У цій розмові з експертом Motley Fool з питань пенсії Робертом Брокемом автор Вес Мосс обговорює нефінансові ключі до задовільної пенсії та чи повинні більше людей виходити на пенсію раніше.
Також у цьому епізоді:
Хаос в IRS.
Прострочення за кредитними картками зростають, а ставки дуже високі.
Інструменти для оптимізації вашої стратегії подання на соціальне забезпечення.
Як визначити, чи вигідний ваш пайовий фонд.
Щоб прослухати повні епізоди всіх безкоштовних подкастів The Motley Fool, відвідайте наш подкаст-центр. Коли ви будете готові інвестувати, ознайомтеся з цим списком топ-10 акцій для покупки.
Повний текст транскрипції наведено нижче.
Тарифы Трампа можуть створити золоту лихоманку штучного інтелекту на 1,5 трильйона доларів
Аналітики The Motley Fool відстежують величезні зміни в американській технології. Вже понад 1,5 трильйона доларів надходить в інфраструктуру, штучний інтелект та передове виробництво... і ця цифра продовжує зростати.
Після суттєвого зсуву тарифної політики формується новий Золотий бум в галузі штучного інтелекту, і ми вважаємо, що справжній переможець – це компанія розміром 1/100 від NVIDIA.
Це створює технологічну інфраструктуру, без якої Apple, OpenAI та інші раптово не можуть обійтися. Ми щойно опублікували повний звіт про цю маловідому акцію — і чому зараз може бути саме той момент, щоб діяти.
Продовжити »
*Повернення фондового радника станом на 18 серпня 2025 року
Цей подкаст був записаний 16 серпня 2025 року.
Роберт Брокамп: Чи вигідний ваш пайовий фонд, і чи слід вам вийти на пенсію раніше? Ви слухаєте суботнє видання особистих фінансів Motley Fool Money. Я Роберт Брокамп. Цього тижня - друга частина моєї розмови з фінансовим консультантом і автором Уесом Моссом про його багаторічне дослідження того, що робить пенсію наповненою. Але спочатку давайте поглянемо на те, що сталося минулого тижня у світі грошей. Почнемо з хаосу в IRS. Президент Трамп нещодавно звільнив комісара IRS Біллі Лонга, який був на цій посаді менше ніж два місяці. Його тимчасово замінить міністр фінансів Скотт Бессент, якому, очевидно, і так уже не бракує справ. Ця зміна робить Бессента сьомою особою, яка стала главою IRS цього року. Сьомою. Тим часом чверть співробітників IRS пішла або була звільнена в 2025 році. Це сталося після ухвалення одного великого прекрасного закону місяць тому, який вимагає від IRS надати керівництво, видати регуляції та оновити публікації щодо безлічі змін, запроваджених новим законом. Наступний податковий сезон може бути цікавим. Негайним наслідком усіх цих змін і скорочення штату може бути те, що отримати офіційні роз'яснення від IRS може зайняти більше часу, як через їхні публікації, так і якщо ви намагаєтеся дістати когось по телефону. Це також може означати менше перевірок. Слухайте, я не хочу, щоб мене перевіряли більше, ніж когось іншого, але мені також не подобається ідея, що люди ухиляються від сплати своїх законних податків. Згідно з нещодавньою статтею в Barns, яка підкреслює ймовірність нижчих перевірок, IRS зібрала $5.1 трильйона податків за 2024 рік, але оцінює, що ще 700 мільярдів не було зібрано. Говорячи про перевірки або те, що IRS називає перевірками, знайте, що в більшості випадків IRS зв'яжеться з вами через звичайну пошту. Коли ви отримуєте електронного листа або текст від IRS, це, насправді, ймовірно, шахрайство. Не натискайте на жодні посилання. Не завантажуйте вкладення. Не відповідайте з жодною особистою інформацією. Якщо ви отримаєте листа поштою про перевірку від IRS, відповідайте негайно.
Продовжте читати. Насправді існує офіційний процес апеляції для аудитів, але якщо ви занадто довго чекаєте на відповідь, ви втрачаєте право на апеляцію. Наш наступний пункт надходить від Пітера Маллока з Creative Planning, який написав це в нещодавньому пості на X: «Кредитна картка - це тихий вбивця. Понад 12% залишків прострочені на 90 і більше днів, що є близьким до найвищого рівня за 14 років, з процентними ставками понад 21%. Нічого так швидко не знищує багатство.» Ви могли чути, що заборгованість по кредитних картках досягла рекордного рівня, що деякі експерти вважають тривожним, тоді як інші кажуть, що, враховуючи сьогоднішній ВВП та доходи, сьогоднішні рівні заборгованості насправді не є приводом для занепокоєння, але я, безумовно, вважаю зростаючі рівні прострочень по кредитних картках тривожними, а підвищення середньої процентної ставки по кредитних картках є вражаючим. Згідно з Федеральною резервною системою, середня ставка становить 21,2%. Три з половиною роки тому вона була нижчою за 15%, а потім почала різко зростати. Насправді, перед сплеском, що почався у 2022 році, востаннє середня процентна ставка по кредитній картці перевищувала 16% у 1995 році. Чому ставки такі високі? Ну, банки скажуть вам, що їм потрібно стягувати ці ставки, щоб компенсувати всі дефолти. Звичайно, хтось має платити за всі ці винагороди по кредитних картках і телевізійні реклами. На мою думку, головна суть в тому, що банки можуть стягувати ці вищі ставки, тому що можуть. Звичайно, ви не повинні платити ці ставки, якщо контролюєте свої витрати і виплачуєте свій баланс щомісяця.
Якщо у вас є картка, яка стягує високу ставку або, можливо, пропонує скромні винагороди, шукайте кращу пропозицію. Багато веб-сайтів в ці дні пропонують огляди кредитних карток, пропонують спеціальні угоди, включаючи одну тут, у The Motley Fool, яку ви можете знайти, відвідавши fool.com/money/credit cards. Тепер ми переходимо до номера тижня, який становить 90. Саме стільки років виповнилося Соціальному забезпеченню в минулий четвер. Президент Франклін Рузвельт підписав Закон про соціальне забезпечення 14 серпня 1935 року, і ось деякі актуальні статистичні дані про програму, згідно з Адміністрацією соціального забезпечення. Середня щомісячна пенсійна виплата становить 1 975 доларів або 23 700 доларів на рік, що становить 31% доходу американців віком 65 років і старше. Для майже половини людей цього віку соціальне забезпечення є їхнім номером 1 джерелом доходу, а для 12% чоловіків і 15% жінок соціальне забезпечення становить принаймні 90% їхнього доходу. Ваша пенсія з соціального забезпечення буде визначена за 35 найвищими заробітними роками вашої кар'єри, скоригованими на інфляцію або на інфляцію вашого подружжя, якщо ви одружені, і ваше подружжя заробляло набагато більше, ніж ви протягом вашої кар'єри. Сума, яку ви отримаєте, також буде залежати від того, коли ви подаєте заявку на виплати. Чим довше ви чекаєте, тим більша ваша виплата до 70 років. Щоб допомогти вам визначити найкращу стратегію подачі заявки для вас, скористайтеся деякими безкоштовними онлайн-інструментами, такими як opensocialsecurity.com та T Rowe Price Social Security Optimizer. Ще один інструмент, який коштує 49 доларів, але його все ж варто розглянути. Багато професійних фінансових радників його використовують, його можна знайти на maximizebysocialsecurity.com. Далі я поговорю з Уесом Моссом про цінність супер активностей на пенсії, коли Motley Fool Money продовжиться.
Уес Мосс є сертифікованим фінансовим планувальником та автором книги "Що знають найщасливіші пенсіонери". Минулого тижня я розмовляв з Уесом про фінансові ресурси та звички найщасливіших пенсіонерів. Цього тижня ми обговорили нефінансові ключі до задовільної пенсії та чи варто більшій кількості людей виходити на пенсію раніше. Ви дізналися, що щаслива пенсія не лише про те, як ви витрачаєте свої гроші, а й про те, як ви витрачаєте свій час. Що ваше дослідження говорить про щоденні звички найщасливіших пенсіонерів?
Уес Мосс: Є щось, на що я посилаюся вже багато років, що називається основними захопленнями. Основні захоплення — це в основному хобі на стероїдах. Джо побачив Ші з Stacking Benjamins. Я натрапив на нього на якомусь VIP-заході. Звісно, він би був там для цього. Це як захід, на якому ви повинні бути. Я думаю, це FinCon. Він говорить: "Мені дійсно подобаються ті супер-активності, про які ти говориш у своїй книзі." Я відповів: "Джо, це така чудова назва для цього." Але я віддаю йому кредит за це, "Але це супер-активності. Так я це роблю раз на деякий час. Мені це подобається." Це ті основні захоплення, супер-активності, хобі на стероїдах. Чим більше їх у нас є, тим краще, номер 1. Але ще одна річ — я нещодавно виміряв кількість часу, який ми витрачаємо на їх виконання. Є велика різниця між кількістю часу, який ми витрачаємо протягом тижня, між щасливими та нещасливими пенсіонерами. Як ви можете собі уявити, щасливі пенсіонери витрачають більше часу на ті основні захоплення, які вони люблять. Тепер це не має значення. Так, є певні категорії, які я показую, щоб схилити людей до вищої ймовірності потрапляння в цю щасливу групу. Так, є деякі специфічні категорії навколо цього, які, здається, працюють навіть краще, ніж інші категорії, але найважливіше — це кількість часу, який ми витрачаємо на їх виконання. Щасливі пенсіонери, і знову ж таки, я виміряв час. Я подивився, скільки годин ви витрачаєте на це і на те, будь то спортивна активність, пригодницька активність чи творча активність тощо.
Щасливі пенсіонери витрачають приблизно на 280 годин на рік більше, ніж нещасна група. Це тижні і тижні, якщо все підсумувати. Це на 40% більше часу, присвяченого справам, які вони люблять, займаючись цими супер активностями. Це надзвичайно важливо. Інша частина цього полягає в тому, що якщо я заглиблюся в те, що приносить людям радість на пенсії, багато з цих активностей, Роберте, є соціальними. Є справжнє відчуття, і ми можемо, можливо, поговорити про це ще далі, але якщо я подивлюсь на ці категорії, я класифікую дев'ять різних, назвемо це, категорій занять, сім з дев'яти у відповіді на запитання, що приносить мені найбільше щастя в пенсії, мали щось спільне з соціалізацією. Це було зайняття XYZ з друзями, заняття з друзями та родиною, заняття з родиною. Мене це вразило, і на це пішло багато часу. Це смішно. Я насправді намагався використовувати ШІ для цього, і це не спрацювало, оскільки даних було занадто багато. Причина, чому це не спрацювало, полягає в тому, що багато з відповідей, які я отримав, були відкритими, в останніх дослідженнях мали кілька речей у своїй відповіді. Це було: мені подобається садівництво, але також те, що я дійсно люблю, - це моя двотижнева прогулянка з друзями та сусідами. Те, що ШІ не зміг розшифрувати для мене, - це коли хтось мав дві або три різні речі в одному реченні. Я кинути це робити цим чином і буквально просто пройшов через усі відповіді та класифікував, де це приземлилося, незважаючи на те, що були дві чи три речі, і я хотів зрозуміти суть. Який найважливіший аспект життя пенсіонерів, що приносить їм найбільше радості? Я вручну розмістив усі ці відповіді в різні категорії. У мене є соціальна категорія. Я просто люблю спілкуватися і люблю проводити час з друзями, проводити час з родиною. Були деякі, які були чисто соціальними. Але багато з тих інших груп були: мені подобається волонтерити з друзями в церкві. Мені подобається моя робота на неповний робочий день, тому що я з друзями та колегами. Було це справжнє важливе компонент соціалізації, що пронизувало багато з різних основних і переслідуваних категорій. Це просто так важливо.
Роберт Брокемп: Дозвольте мені перефразувати це, 3, 2, 1. Ви говорите про людей, які гуляють з друзями. Іноді люди грають у теніс, гольф. Це соціальна активність, але це також фізична активність. Чи знайшли ви будь-який зв'язок між щастям і простою фізичною активністю, виходом на вулицю, підйомом і виконанням справ?
Уес Мосс: Відповідь так. Це не велика різниця в кількості часу, оскільки я знову вимірював, скільки часу ці дві групи витратили на різні категорії. Чудова новина полягає в тому, і це те, про що я пишу в своїй найновішій книзі, яку я пишу, я думаю, можливо, ви дасте мені назву для неї, але, можливо, вона повинна називатися Метод швидкого виходу на пенсію. Вам подобаються формули, але насправді це метод для швидшого виходу на пенсію, і йдеться про п’ять секретів найбільш щасливих і найменш щасливих пенсіонерів Америки. Але те, про що я пишу, це те, що деякі невеликі зміни, скажімо, 15 хвилин на день, більше у категорії активних занять. Не важливо, що це. Це може бути їзда на велосипеді, йога, заняття по спіну, багато походів у моєму дослідженні. Люди люблять ходити в походи. Є багато гольфу, тенісу, піклу, але ці заняття класифікуються як фізична активність. Є щось таке, що ще більше схиляє людей до щасливої категорії в порівнянні з нещасною групою. Так, це працює. Це має значення, але це не таке велике підвищення, як люди можуть думати.
Роберт Брокемп: Назва вашого подкасту - "Вийти на пенсію раніше", і, здається, зараз існує загальна тенденція, що люди кажуть: ви знаєте що? Не слід відкладати вихід на пенсію. Ви не знаєте, скільки будете жити. Ви не знаєте, в якому стані будете у своїх 60, 70 або 80 років. Ви повинні скористатися часом, який у вас є, поки можете. Як ви гадаєте, чи повинні люди виходити на пенсію раніше?
Уес Мосс: Без сумніву, так, більше ніж будь-коли. Нещодавно я мав довгу поїздку з Мічигану до Атланти, яка зайняла 15 годин. Однією з аудіокниг, які я слухав, була «Outlive», і вона була довгою. Є лише стільки, скільки моя дружина могла витримати, але я вважаю, що це було досить депресивно. Я знаю, що це справді хороша книга, але так багато в ній про те, як часто люди помирають, і чотирьох вершників серцевих захворювань, раку, аутоімунних захворювань. Це було депресивно, якщо ви зрозуміли. Поки я це слухав, і так, звичайно, вся суть книги в тому, що ви можете боротися з цим і, можливо, Outlive, у вас буде більше тривалості життя та здоров'я, і, можливо, подовження тривалості життя. Але це змусило мене задуматися, скільки американців повинні йти на пенсію, як тільки вони фінансово готові це зробити, і розуміти деякі інші речі, про які ми говоримо, а саме про стиль життя на пенсії. Інша річ, Роберте, що я вважаю також захоплюючим з мого останнього дослідження, і я знову дивлюся на загальний базовий рівень щастя в Америці. Що ми робимо, щоб бути вище цього базового рівня? Які діяльності та звички призводять нас нижче цього базового рівня? Ми хочемо діяльностей, які підносять нас вище базового рівня щастя. Це називається щастя Альфа, якщо ми говоримо про фінанси сьогодні. Є величезний стрибок просто, коли ви говорите: так, я більше не мушу працювати. Я на пенсії з щастям в Америці. Просто перейти в цей новий режим, де я закінчив. Ми це знаємо. Ми в неймовірній культурі праці.
Ось чому ми любимо інвестувати в Америку. Одна з моїх тем на подкасті Retire Sooner - це Армія американської продуктивності. Ми встаємо кожного дня, працюємо, і кожен в робочій силі просто трохи підштовхує горіх далі вгору до пагорба, і у вас є 166 мільйонів людей, які це роблять. У вас є дивовижна економіка, як ніде в світі. Тепер лише один з п'яти з цих людей справді любить те, що вони роблять. Інші люди в Америці або абсолютно ненавидять свою роботу, або просто роблять це, тому що їм потрібно, і це реальність. Жити в Америці дорого. Але це створює потужну армію продуктивності. Навіть якщо у нас є ця чудова культура праці, все, що вам потрібно зробити, це зайти на LinkedIn на п'ять хвилин. Ви побачите свою рутину з 5:00 до 9:00. Що це? Я бачив щось зовсім нещодавно. Це була моя рутина з 5:00 до 9:00 перед моєю роботою з 9:00 до 5:00, яка включала в себе: встати, зробити холодний занурення, пробігти 10 миль. Зробити йогу, врятувати світ, а потім ви займаєтеся своїми справами з 9:00 до 5:00. Ми встаємо. Реальність така, що робота на людському рівні займає дуже низьке місце серед речей, які ми хочемо робити, якби це було абсолютно в наших руках. Вона займає місце трохи вище, ніж бути хворим у ліжку, Роберте. В певному сенсі, це має сенс, що сам акт переходу в відставку є стимулятором щастя.
Роберт Брокем: Ви згадали раніше, що люди стурбовані тим, що можуть жити довше, ніж їхні гроші, навіть мультимільйонери. Є дослідження, які показують, що є люди, які вийшли на пенсію і могли б витрачати більше, ніж вони витрачають, але не роблять цього. Як ви, як фінансовий радник, допомагаєте комусь подолати цей бар'єр, кажучи, згідно з вашим аналізом, у них достатньо коштів для виходу на пенсію, але вони нервують, вони тривожаться. Вони кажуть такі речі, як: "Я не знаю, як довго я буду жити. Я хвилююся про довгостроковий догляд". Що потрібно, щоб змусити когось сказати: "Ні, ти заощаджував на це десятиліттями. Тепер час скористатися цим?"
Уес Мосс: Ви повинні викласти це чітко, або чорно-біле в кольорі підійде. Це має бути записано. Чи то ви малюєте це, аналізуєте за допомогою штучного інтелекту, чи використовуєте одну з більш складних програм, які існують сьогодні, щоб змалювати свій грошовий потік. Цей план, бачити його на папері і підставити правильні змінні, які не є такими вже складними. Інфляція, очікувана норма прибутку, сума витрат. Ви все це об'єднуєте, і поки ви використовуєте, і я писав про це кілька разів, і я дуже в це вірю, ви розумієте, як ви можете максимально використовувати свої зняття без ризику зникнення грошей, дотримуючись, я називаю це, правила 4% плюс. Якщо ви можете це зрозуміти і змалювати, що не повинно бути надто складним. Це підготовка, і це певна освіта, мати впевненість у деяких з цих дійсно важливих правил. Я думаю, якщо ви це розумієте, і я думаю, що це робота для радника, коли вони сидять із людьми, які відчувають дискомфорт, допомогти їм зрозуміти, що поки ви це змальовуєте і використовуєте консервативні довгострокові припущення, тоді люди повинні мати впевненість і не боятися зникнення грошей. Це величезна частина загальної рівняння. Планування забирає так багато тривоги, поки у вас є достатньо ресурсів, щоб це працювало.
Роберт Брокемп: Час діяти, Дурні. Цього тижня ми зосереджуємося на фондах. Згідно з Інститутом інвестиційних компаній, приблизно 40 трильйонів доларів інвестовано в зареєстровані в США пайові інвестиційні фонди та фонди, що торгуються на біржі. Це приблизно порівну розділено між активно керованими фондами та індексними фондами, незважаючи на те, що докази ясно вказують на те, що більшість активно керованих фондів не можуть перевищити відповідний індексний фонд. Morning Star додав більше доказів до цього набору у своєму нещодавно випущеному звіті про активні та пасивні фонди за середину року. Ось що він виявив. Протягом 12 місяців, що закінчилися 30 червня цього року, лише 33% активно керованих фондів перевершили своїх пасивно керованих колег. Це число знижується до всього 21%, якщо розширити часовий проміжок на останнє десятиліття. Комісії дійсно важливі. Відсоток активно керованих фондів у найнижчому квінтилі мав рівень успіху на 12 процентних пунктів вищий, ніж у фондів у найдорожчому квінтилі. Тепер я не кажу, що вам не слід володіти активно керованими фондами. Я сам володію кількома, але вам слід перевіряти їхню продуктивність раз на рік, щоб переконатися, що вони залишаються в меншості переможців. Ось що робити. Порівняйте результати вашого фонду з індексним фондом тієї ж категорії. Ви повинні переконатися, що робите порівняння «яблука до яблук». Наприклад, якщо ви володієте активно керованим фондом малих капіталів, порівняйте його результати з індексним фондом малих капіталів від компанії, наприклад, Vanguard або iShares. Якщо ваш активно керований фонд не перевищує індексний фонд за останні 5-10 років, то, можливо, настав час розлучитися. Тепер, якщо фонд, яким ви володієте, знаходиться в рахунку, спонсорованому роботодавцем, наприклад, 401K, у вас може не бути вибору. Ви обмежені фондами, запропонованими планом. Але якщо активно керовані варіанти у вашому плані не встигають, зробіть шум. Зв'яжіться з вашим адміністратором пільг та компанією, яка управляє планом. Вони мають обов'язок пропонувати вам недорогі інвестиції, які принаймні відповідають продуктивності їх заявлених еталонів.
Це шоу. Дякуємо Дану Бойду, який є інженером цього епізоду. Як завжди, учасники програми можуть мати інтерес до інвестицій, про які вони говорять, і Motley Fool може мати формальні рекомендації за або проти. Не купуйте і не продавайте інвестиції, спираючись виключно на те, що ви чуєте. Увесь контент з особистих фінансів відповідає редакційним стандартам Motley Fool, але не затверджується рекламодавцями. Реклама є спонсорованим контентом і надається виключно для інформаційних цілей. Щоб переглянути наше повне розкриття реклами, будь ласка, ознайомтеся з нашими примітками до шоу. Я Роберт Брокем. Будьте мудрими, друзі.
The Motley Fool має політику розкриття інформації.
Чи слід вам вийти на пенсію раніше? Чи виграє ваш фонд? спочатку було опубліковано The Motley Fool
Переглянути повідомлення
Переглянути оригінал
Ця сторінка може містити контент третіх осіб, який надається виключно в інформаційних цілях (не в якості запевнень/гарантій) і не повинен розглядатися як схвалення його поглядів компанією Gate, а також як фінансова або професійна консультація. Див. Застереження для отримання детальної інформації.
Чи слід вам вийти на пенсію раніше? Чи виграє ваш фонд?
У цій розмові з експертом Motley Fool з питань пенсії Робертом Брокемом автор Вес Мосс обговорює нефінансові ключі до задовільної пенсії та чи повинні більше людей виходити на пенсію раніше.
Також у цьому епізоді:
Щоб прослухати повні епізоди всіх безкоштовних подкастів The Motley Fool, відвідайте наш подкаст-центр. Коли ви будете готові інвестувати, ознайомтеся з цим списком топ-10 акцій для покупки.
Повний текст транскрипції наведено нижче.
Тарифы Трампа можуть створити золоту лихоманку штучного інтелекту на 1,5 трильйона доларів
Аналітики The Motley Fool відстежують величезні зміни в американській технології. Вже понад 1,5 трильйона доларів надходить в інфраструктуру, штучний інтелект та передове виробництво... і ця цифра продовжує зростати.
Після суттєвого зсуву тарифної політики формується новий Золотий бум в галузі штучного інтелекту, і ми вважаємо, що справжній переможець – це компанія розміром 1/100 від NVIDIA.
Це створює технологічну інфраструктуру, без якої Apple, OpenAI та інші раптово не можуть обійтися. Ми щойно опублікували повний звіт про цю маловідому акцію — і чому зараз може бути саме той момент, щоб діяти.
Продовжити »
*Повернення фондового радника станом на 18 серпня 2025 року
Цей подкаст був записаний 16 серпня 2025 року.
Роберт Брокамп: Чи вигідний ваш пайовий фонд, і чи слід вам вийти на пенсію раніше? Ви слухаєте суботнє видання особистих фінансів Motley Fool Money. Я Роберт Брокамп. Цього тижня - друга частина моєї розмови з фінансовим консультантом і автором Уесом Моссом про його багаторічне дослідження того, що робить пенсію наповненою. Але спочатку давайте поглянемо на те, що сталося минулого тижня у світі грошей. Почнемо з хаосу в IRS. Президент Трамп нещодавно звільнив комісара IRS Біллі Лонга, який був на цій посаді менше ніж два місяці. Його тимчасово замінить міністр фінансів Скотт Бессент, якому, очевидно, і так уже не бракує справ. Ця зміна робить Бессента сьомою особою, яка стала главою IRS цього року. Сьомою. Тим часом чверть співробітників IRS пішла або була звільнена в 2025 році. Це сталося після ухвалення одного великого прекрасного закону місяць тому, який вимагає від IRS надати керівництво, видати регуляції та оновити публікації щодо безлічі змін, запроваджених новим законом. Наступний податковий сезон може бути цікавим. Негайним наслідком усіх цих змін і скорочення штату може бути те, що отримати офіційні роз'яснення від IRS може зайняти більше часу, як через їхні публікації, так і якщо ви намагаєтеся дістати когось по телефону. Це також може означати менше перевірок. Слухайте, я не хочу, щоб мене перевіряли більше, ніж когось іншого, але мені також не подобається ідея, що люди ухиляються від сплати своїх законних податків. Згідно з нещодавньою статтею в Barns, яка підкреслює ймовірність нижчих перевірок, IRS зібрала $5.1 трильйона податків за 2024 рік, але оцінює, що ще 700 мільярдів не було зібрано. Говорячи про перевірки або те, що IRS називає перевірками, знайте, що в більшості випадків IRS зв'яжеться з вами через звичайну пошту. Коли ви отримуєте електронного листа або текст від IRS, це, насправді, ймовірно, шахрайство. Не натискайте на жодні посилання. Не завантажуйте вкладення. Не відповідайте з жодною особистою інформацією. Якщо ви отримаєте листа поштою про перевірку від IRS, відповідайте негайно.
Продовжте читати. Насправді існує офіційний процес апеляції для аудитів, але якщо ви занадто довго чекаєте на відповідь, ви втрачаєте право на апеляцію. Наш наступний пункт надходить від Пітера Маллока з Creative Planning, який написав це в нещодавньому пості на X: «Кредитна картка - це тихий вбивця. Понад 12% залишків прострочені на 90 і більше днів, що є близьким до найвищого рівня за 14 років, з процентними ставками понад 21%. Нічого так швидко не знищує багатство.» Ви могли чути, що заборгованість по кредитних картках досягла рекордного рівня, що деякі експерти вважають тривожним, тоді як інші кажуть, що, враховуючи сьогоднішній ВВП та доходи, сьогоднішні рівні заборгованості насправді не є приводом для занепокоєння, але я, безумовно, вважаю зростаючі рівні прострочень по кредитних картках тривожними, а підвищення середньої процентної ставки по кредитних картках є вражаючим. Згідно з Федеральною резервною системою, середня ставка становить 21,2%. Три з половиною роки тому вона була нижчою за 15%, а потім почала різко зростати. Насправді, перед сплеском, що почався у 2022 році, востаннє середня процентна ставка по кредитній картці перевищувала 16% у 1995 році. Чому ставки такі високі? Ну, банки скажуть вам, що їм потрібно стягувати ці ставки, щоб компенсувати всі дефолти. Звичайно, хтось має платити за всі ці винагороди по кредитних картках і телевізійні реклами. На мою думку, головна суть в тому, що банки можуть стягувати ці вищі ставки, тому що можуть. Звичайно, ви не повинні платити ці ставки, якщо контролюєте свої витрати і виплачуєте свій баланс щомісяця.
Якщо у вас є картка, яка стягує високу ставку або, можливо, пропонує скромні винагороди, шукайте кращу пропозицію. Багато веб-сайтів в ці дні пропонують огляди кредитних карток, пропонують спеціальні угоди, включаючи одну тут, у The Motley Fool, яку ви можете знайти, відвідавши fool.com/money/credit cards. Тепер ми переходимо до номера тижня, який становить 90. Саме стільки років виповнилося Соціальному забезпеченню в минулий четвер. Президент Франклін Рузвельт підписав Закон про соціальне забезпечення 14 серпня 1935 року, і ось деякі актуальні статистичні дані про програму, згідно з Адміністрацією соціального забезпечення. Середня щомісячна пенсійна виплата становить 1 975 доларів або 23 700 доларів на рік, що становить 31% доходу американців віком 65 років і старше. Для майже половини людей цього віку соціальне забезпечення є їхнім номером 1 джерелом доходу, а для 12% чоловіків і 15% жінок соціальне забезпечення становить принаймні 90% їхнього доходу. Ваша пенсія з соціального забезпечення буде визначена за 35 найвищими заробітними роками вашої кар'єри, скоригованими на інфляцію або на інфляцію вашого подружжя, якщо ви одружені, і ваше подружжя заробляло набагато більше, ніж ви протягом вашої кар'єри. Сума, яку ви отримаєте, також буде залежати від того, коли ви подаєте заявку на виплати. Чим довше ви чекаєте, тим більша ваша виплата до 70 років. Щоб допомогти вам визначити найкращу стратегію подачі заявки для вас, скористайтеся деякими безкоштовними онлайн-інструментами, такими як opensocialsecurity.com та T Rowe Price Social Security Optimizer. Ще один інструмент, який коштує 49 доларів, але його все ж варто розглянути. Багато професійних фінансових радників його використовують, його можна знайти на maximizebysocialsecurity.com. Далі я поговорю з Уесом Моссом про цінність супер активностей на пенсії, коли Motley Fool Money продовжиться.
Уес Мосс є сертифікованим фінансовим планувальником та автором книги "Що знають найщасливіші пенсіонери". Минулого тижня я розмовляв з Уесом про фінансові ресурси та звички найщасливіших пенсіонерів. Цього тижня ми обговорили нефінансові ключі до задовільної пенсії та чи варто більшій кількості людей виходити на пенсію раніше. Ви дізналися, що щаслива пенсія не лише про те, як ви витрачаєте свої гроші, а й про те, як ви витрачаєте свій час. Що ваше дослідження говорить про щоденні звички найщасливіших пенсіонерів?
Уес Мосс: Є щось, на що я посилаюся вже багато років, що називається основними захопленнями. Основні захоплення — це в основному хобі на стероїдах. Джо побачив Ші з Stacking Benjamins. Я натрапив на нього на якомусь VIP-заході. Звісно, він би був там для цього. Це як захід, на якому ви повинні бути. Я думаю, це FinCon. Він говорить: "Мені дійсно подобаються ті супер-активності, про які ти говориш у своїй книзі." Я відповів: "Джо, це така чудова назва для цього." Але я віддаю йому кредит за це, "Але це супер-активності. Так я це роблю раз на деякий час. Мені це подобається." Це ті основні захоплення, супер-активності, хобі на стероїдах. Чим більше їх у нас є, тим краще, номер 1. Але ще одна річ — я нещодавно виміряв кількість часу, який ми витрачаємо на їх виконання. Є велика різниця між кількістю часу, який ми витрачаємо протягом тижня, між щасливими та нещасливими пенсіонерами. Як ви можете собі уявити, щасливі пенсіонери витрачають більше часу на ті основні захоплення, які вони люблять. Тепер це не має значення. Так, є певні категорії, які я показую, щоб схилити людей до вищої ймовірності потрапляння в цю щасливу групу. Так, є деякі специфічні категорії навколо цього, які, здається, працюють навіть краще, ніж інші категорії, але найважливіше — це кількість часу, який ми витрачаємо на їх виконання. Щасливі пенсіонери, і знову ж таки, я виміряв час. Я подивився, скільки годин ви витрачаєте на це і на те, будь то спортивна активність, пригодницька активність чи творча активність тощо.
Щасливі пенсіонери витрачають приблизно на 280 годин на рік більше, ніж нещасна група. Це тижні і тижні, якщо все підсумувати. Це на 40% більше часу, присвяченого справам, які вони люблять, займаючись цими супер активностями. Це надзвичайно важливо. Інша частина цього полягає в тому, що якщо я заглиблюся в те, що приносить людям радість на пенсії, багато з цих активностей, Роберте, є соціальними. Є справжнє відчуття, і ми можемо, можливо, поговорити про це ще далі, але якщо я подивлюсь на ці категорії, я класифікую дев'ять різних, назвемо це, категорій занять, сім з дев'яти у відповіді на запитання, що приносить мені найбільше щастя в пенсії, мали щось спільне з соціалізацією. Це було зайняття XYZ з друзями, заняття з друзями та родиною, заняття з родиною. Мене це вразило, і на це пішло багато часу. Це смішно. Я насправді намагався використовувати ШІ для цього, і це не спрацювало, оскільки даних було занадто багато. Причина, чому це не спрацювало, полягає в тому, що багато з відповідей, які я отримав, були відкритими, в останніх дослідженнях мали кілька речей у своїй відповіді. Це було: мені подобається садівництво, але також те, що я дійсно люблю, - це моя двотижнева прогулянка з друзями та сусідами. Те, що ШІ не зміг розшифрувати для мене, - це коли хтось мав дві або три різні речі в одному реченні. Я кинути це робити цим чином і буквально просто пройшов через усі відповіді та класифікував, де це приземлилося, незважаючи на те, що були дві чи три речі, і я хотів зрозуміти суть. Який найважливіший аспект життя пенсіонерів, що приносить їм найбільше радості? Я вручну розмістив усі ці відповіді в різні категорії. У мене є соціальна категорія. Я просто люблю спілкуватися і люблю проводити час з друзями, проводити час з родиною. Були деякі, які були чисто соціальними. Але багато з тих інших груп були: мені подобається волонтерити з друзями в церкві. Мені подобається моя робота на неповний робочий день, тому що я з друзями та колегами. Було це справжнє важливе компонент соціалізації, що пронизувало багато з різних основних і переслідуваних категорій. Це просто так важливо.
Роберт Брокемп: Дозвольте мені перефразувати це, 3, 2, 1. Ви говорите про людей, які гуляють з друзями. Іноді люди грають у теніс, гольф. Це соціальна активність, але це також фізична активність. Чи знайшли ви будь-який зв'язок між щастям і простою фізичною активністю, виходом на вулицю, підйомом і виконанням справ?
Уес Мосс: Відповідь так. Це не велика різниця в кількості часу, оскільки я знову вимірював, скільки часу ці дві групи витратили на різні категорії. Чудова новина полягає в тому, і це те, про що я пишу в своїй найновішій книзі, яку я пишу, я думаю, можливо, ви дасте мені назву для неї, але, можливо, вона повинна називатися Метод швидкого виходу на пенсію. Вам подобаються формули, але насправді це метод для швидшого виходу на пенсію, і йдеться про п’ять секретів найбільш щасливих і найменш щасливих пенсіонерів Америки. Але те, про що я пишу, це те, що деякі невеликі зміни, скажімо, 15 хвилин на день, більше у категорії активних занять. Не важливо, що це. Це може бути їзда на велосипеді, йога, заняття по спіну, багато походів у моєму дослідженні. Люди люблять ходити в походи. Є багато гольфу, тенісу, піклу, але ці заняття класифікуються як фізична активність. Є щось таке, що ще більше схиляє людей до щасливої категорії в порівнянні з нещасною групою. Так, це працює. Це має значення, але це не таке велике підвищення, як люди можуть думати.
Роберт Брокемп: Назва вашого подкасту - "Вийти на пенсію раніше", і, здається, зараз існує загальна тенденція, що люди кажуть: ви знаєте що? Не слід відкладати вихід на пенсію. Ви не знаєте, скільки будете жити. Ви не знаєте, в якому стані будете у своїх 60, 70 або 80 років. Ви повинні скористатися часом, який у вас є, поки можете. Як ви гадаєте, чи повинні люди виходити на пенсію раніше?
Уес Мосс: Без сумніву, так, більше ніж будь-коли. Нещодавно я мав довгу поїздку з Мічигану до Атланти, яка зайняла 15 годин. Однією з аудіокниг, які я слухав, була «Outlive», і вона була довгою. Є лише стільки, скільки моя дружина могла витримати, але я вважаю, що це було досить депресивно. Я знаю, що це справді хороша книга, але так багато в ній про те, як часто люди помирають, і чотирьох вершників серцевих захворювань, раку, аутоімунних захворювань. Це було депресивно, якщо ви зрозуміли. Поки я це слухав, і так, звичайно, вся суть книги в тому, що ви можете боротися з цим і, можливо, Outlive, у вас буде більше тривалості життя та здоров'я, і, можливо, подовження тривалості життя. Але це змусило мене задуматися, скільки американців повинні йти на пенсію, як тільки вони фінансово готові це зробити, і розуміти деякі інші речі, про які ми говоримо, а саме про стиль життя на пенсії. Інша річ, Роберте, що я вважаю також захоплюючим з мого останнього дослідження, і я знову дивлюся на загальний базовий рівень щастя в Америці. Що ми робимо, щоб бути вище цього базового рівня? Які діяльності та звички призводять нас нижче цього базового рівня? Ми хочемо діяльностей, які підносять нас вище базового рівня щастя. Це називається щастя Альфа, якщо ми говоримо про фінанси сьогодні. Є величезний стрибок просто, коли ви говорите: так, я більше не мушу працювати. Я на пенсії з щастям в Америці. Просто перейти в цей новий режим, де я закінчив. Ми це знаємо. Ми в неймовірній культурі праці.
Ось чому ми любимо інвестувати в Америку. Одна з моїх тем на подкасті Retire Sooner - це Армія американської продуктивності. Ми встаємо кожного дня, працюємо, і кожен в робочій силі просто трохи підштовхує горіх далі вгору до пагорба, і у вас є 166 мільйонів людей, які це роблять. У вас є дивовижна економіка, як ніде в світі. Тепер лише один з п'яти з цих людей справді любить те, що вони роблять. Інші люди в Америці або абсолютно ненавидять свою роботу, або просто роблять це, тому що їм потрібно, і це реальність. Жити в Америці дорого. Але це створює потужну армію продуктивності. Навіть якщо у нас є ця чудова культура праці, все, що вам потрібно зробити, це зайти на LinkedIn на п'ять хвилин. Ви побачите свою рутину з 5:00 до 9:00. Що це? Я бачив щось зовсім нещодавно. Це була моя рутина з 5:00 до 9:00 перед моєю роботою з 9:00 до 5:00, яка включала в себе: встати, зробити холодний занурення, пробігти 10 миль. Зробити йогу, врятувати світ, а потім ви займаєтеся своїми справами з 9:00 до 5:00. Ми встаємо. Реальність така, що робота на людському рівні займає дуже низьке місце серед речей, які ми хочемо робити, якби це було абсолютно в наших руках. Вона займає місце трохи вище, ніж бути хворим у ліжку, Роберте. В певному сенсі, це має сенс, що сам акт переходу в відставку є стимулятором щастя.
Роберт Брокем: Ви згадали раніше, що люди стурбовані тим, що можуть жити довше, ніж їхні гроші, навіть мультимільйонери. Є дослідження, які показують, що є люди, які вийшли на пенсію і могли б витрачати більше, ніж вони витрачають, але не роблять цього. Як ви, як фінансовий радник, допомагаєте комусь подолати цей бар'єр, кажучи, згідно з вашим аналізом, у них достатньо коштів для виходу на пенсію, але вони нервують, вони тривожаться. Вони кажуть такі речі, як: "Я не знаю, як довго я буду жити. Я хвилююся про довгостроковий догляд". Що потрібно, щоб змусити когось сказати: "Ні, ти заощаджував на це десятиліттями. Тепер час скористатися цим?"
Уес Мосс: Ви повинні викласти це чітко, або чорно-біле в кольорі підійде. Це має бути записано. Чи то ви малюєте це, аналізуєте за допомогою штучного інтелекту, чи використовуєте одну з більш складних програм, які існують сьогодні, щоб змалювати свій грошовий потік. Цей план, бачити його на папері і підставити правильні змінні, які не є такими вже складними. Інфляція, очікувана норма прибутку, сума витрат. Ви все це об'єднуєте, і поки ви використовуєте, і я писав про це кілька разів, і я дуже в це вірю, ви розумієте, як ви можете максимально використовувати свої зняття без ризику зникнення грошей, дотримуючись, я називаю це, правила 4% плюс. Якщо ви можете це зрозуміти і змалювати, що не повинно бути надто складним. Це підготовка, і це певна освіта, мати впевненість у деяких з цих дійсно важливих правил. Я думаю, якщо ви це розумієте, і я думаю, що це робота для радника, коли вони сидять із людьми, які відчувають дискомфорт, допомогти їм зрозуміти, що поки ви це змальовуєте і використовуєте консервативні довгострокові припущення, тоді люди повинні мати впевненість і не боятися зникнення грошей. Це величезна частина загальної рівняння. Планування забирає так багато тривоги, поки у вас є достатньо ресурсів, щоб це працювало.
Роберт Брокемп: Час діяти, Дурні. Цього тижня ми зосереджуємося на фондах. Згідно з Інститутом інвестиційних компаній, приблизно 40 трильйонів доларів інвестовано в зареєстровані в США пайові інвестиційні фонди та фонди, що торгуються на біржі. Це приблизно порівну розділено між активно керованими фондами та індексними фондами, незважаючи на те, що докази ясно вказують на те, що більшість активно керованих фондів не можуть перевищити відповідний індексний фонд. Morning Star додав більше доказів до цього набору у своєму нещодавно випущеному звіті про активні та пасивні фонди за середину року. Ось що він виявив. Протягом 12 місяців, що закінчилися 30 червня цього року, лише 33% активно керованих фондів перевершили своїх пасивно керованих колег. Це число знижується до всього 21%, якщо розширити часовий проміжок на останнє десятиліття. Комісії дійсно важливі. Відсоток активно керованих фондів у найнижчому квінтилі мав рівень успіху на 12 процентних пунктів вищий, ніж у фондів у найдорожчому квінтилі. Тепер я не кажу, що вам не слід володіти активно керованими фондами. Я сам володію кількома, але вам слід перевіряти їхню продуктивність раз на рік, щоб переконатися, що вони залишаються в меншості переможців. Ось що робити. Порівняйте результати вашого фонду з індексним фондом тієї ж категорії. Ви повинні переконатися, що робите порівняння «яблука до яблук». Наприклад, якщо ви володієте активно керованим фондом малих капіталів, порівняйте його результати з індексним фондом малих капіталів від компанії, наприклад, Vanguard або iShares. Якщо ваш активно керований фонд не перевищує індексний фонд за останні 5-10 років, то, можливо, настав час розлучитися. Тепер, якщо фонд, яким ви володієте, знаходиться в рахунку, спонсорованому роботодавцем, наприклад, 401K, у вас може не бути вибору. Ви обмежені фондами, запропонованими планом. Але якщо активно керовані варіанти у вашому плані не встигають, зробіть шум. Зв'яжіться з вашим адміністратором пільг та компанією, яка управляє планом. Вони мають обов'язок пропонувати вам недорогі інвестиції, які принаймні відповідають продуктивності їх заявлених еталонів.
Це шоу. Дякуємо Дану Бойду, який є інженером цього епізоду. Як завжди, учасники програми можуть мати інтерес до інвестицій, про які вони говорять, і Motley Fool може мати формальні рекомендації за або проти. Не купуйте і не продавайте інвестиції, спираючись виключно на те, що ви чуєте. Увесь контент з особистих фінансів відповідає редакційним стандартам Motley Fool, але не затверджується рекламодавцями. Реклама є спонсорованим контентом і надається виключно для інформаційних цілей. Щоб переглянути наше повне розкриття реклами, будь ласка, ознайомтеся з нашими примітками до шоу. Я Роберт Брокем. Будьте мудрими, друзі.
The Motley Fool має політику розкриття інформації.
Чи слід вам вийти на пенсію раніше? Чи виграє ваш фонд? спочатку було опубліковано The Motley Fool
Переглянути повідомлення