В этом разговоре с экспертом по пенсионному обеспечению Motley Fool Робертом Брокэмом автор Уэс Мосс обсуждает нефинансовые ключи к полноценной пенсии и следует ли большему числу людей выходить на пенсию раньше.
Также в этом эпизоде:
Хаос в IRS.
Задолженности по кредитным картам растут, и ставки зашкаливают.
Инструменты для оптимизации вашей стратегии получения социальных пособий.
Как определить, выигрывает ли ваш паевый инвестиционный фонд.
Чтобы поймать полные эпизоды всех бесплатных подкастов The Motley Fool, посетите наш центр подкастов. Когда вы будете готовы инвестировать, ознакомьтесь с этим списком из 10 лучших акций для покупки.
Полная расшифровка приведена ниже.
Тарифы Трампа могут создать золотую лихорадку в области ИИ на сумму 1,5 триллиона долларов
Аналитики Motley Fool отслеживают масштабный сдвиг в технике США. Более 1,5 триллиона долларов уже направляется в инфраструктуру, ИИ и современные технологии производства… и эта цифра продолжает расти.
После значительного изменения тарифной политики формируется новая Золотая лихорадка в области ИИ, и мы считаем, что настоящим победителем является компания, размером в 1/100 от NVIDIA.
Он создает технологическую инфраструктуру, без которой Apple, OpenAI и другие внезапно не могут обойтись. Мы только что выпустили полный отчет об этой незаметной акции — и почему сейчас может быть именно тот момент, чтобы действовать.
Продолжить »
*Возврат акций консультанта по состоянию на 18 августа 2025 года
Этот подкаст был записан 16 августа 2025 года.
Роберт Брокэм: Выигрывает ли ваш паевой инвестиционный фонд, и стоит ли вам выходить на пенсию раньше? Вы слушаете субботний выпуск личных финансов Motley Fool Money. Я Роберт Брокэм. На этой неделе — часть 2 моего разговора с финансовым консультантом и автором Уэсом Моссом о его многолетних исследованиях того, что делает пенсию полноценной. Но сначала давайте посмотрим, что произошло на прошлой неделе в мире денег. Начнем с хаоса в IRS. Президент Трамп недавно уволил комиссара IRS Билли Лонга, который проработал на должности менее двух месяцев. Его временно заменит министр финансов Скотт Бессент, которому, очевидно, уже не хватает задач. Этот переход делает Бессента седьмым человеком, ставшим главой IRS в этом году. Седьмым. Тем временем четверть сотрудников IRS уволилась или была уволена в 2025 году. Это произошло после принятия одного большого красивого закона месяц назад, который требует от IRS предоставления руководств, выпуска регуляций и обновления публикаций в связи с множеством изменений, внесенных новым законом. Следующий налоговый сезон может быть интересным. Непосредственное последствие всей этой текучки кадров и сокращения штата заключается в том, что может потребоваться больше времени для получения официальных разъяснений от IRS, как через их публикации, так и если вы просто пытаетесь дозвониться до кого-то по телефону. Это также может означать меньшее количество аудитов. Слушайте, я не хочу, чтобы меня проверяли больше, чем кого-либо другого, но мне также не нравится идея, что люди избегают уплаты своей законной доли. Согласно недавней статье в Barns, которая подчеркнула вероятность меньшего количества аудитов, IRS собрала 5,1 триллиона долларов в налогах за 2024 год, но оценивает, что еще 700 миллиардов долларов остается не собранными. Говоря об аудите или о том, что IRS называет проверками, знайте, что в подавляющем большинстве случаев IRS свяжется с вами через обычную почту. Если вы получаете электронное письмо или сообщение от IRS, это, скорее всего, мошенничество. Не нажимайте на ссылки. Не скачивайте вложения. Не отвечайте с личной информацией. Если вы получите письмо по почте о том, что вас проверяют в IRS, ответьте немедленно.
Продолжая читать, на самом деле существует официальный процесс обжалования для аудитов, но если вы слишком долго ждете ответа, вы теряете право на обжалование. Наш следующий пункт касается Питера Маллока из Creative Planning, который написал это в недавнем посте на X: ''Долг по кредитной карте — это тихий убийца. Более 12% остатков просрочены более чем на 90 дней, что близко к самому высокому уровню за 14 лет, с процентными ставками выше 21%. Ничто не разрушает богатство быстрее.'' Вы, возможно, слышали, что долг по кредитным картам находится на рекордном уровне, что некоторые эксперты считают тревожным, в то время как другие говорят, что, учитывая относительные показатели текущего ВВП и дохода, сегодняшние уровни долга на самом деле не должны вызывать беспокойства, но я определенно нахожу возрастающие уровни просроченных платежей по кредитным картам обеспокоительными, а рост средней ставки по кредитным картам замечательным. Согласно Федеральной резервной системе, средняя ставка составляет 21,2%. Три с половиной года назад она была ниже 15%, а затем начала резко расти. На самом деле, перед скачком, который начался в 2022 году, последний раз средняя ставка по кредитным картам превышала 16% в 1995 году. Почему ставки так высоки? Ну, банки скажут вам, что им нужно взимать такие ставки, чтобы компенсировать все дефолты. Конечно, кто-то должен платить за все эти бонусы по кредитным картам и телевизионные рекламы. В конечном итоге, на мой взгляд, банки могут взимать эти более высокие ставки, потому что они могут. Конечно, вам не нужно платить эти ставки, если вы контролируете свои расходы и погашаете свой баланс каждый месяц.
Если у вас есть карта с высокой ставкой или, возможно, предлагающая скромные вознаграждения, ищите лучшее предложение. Многие сайты в наши дни предлагают обзоры кредитных карт, предлагают специальные предложения, включая одно здесь, в The Motley Fool, которое вы можете найти, посетив fool.com/money/credit cards. Теперь мы переходим к числу недели, которое составляет 90. Именно столько лет исполнилось Социальному обеспечению в этот четверг. Президент Франклин Рузвельт подписал Закон о социальном обеспечении 14 августа 1935 года, и вот некоторые текущие данные о программе согласно Администрации социального обеспечения. Среднее месячное пособие по выходу на пенсию составляет 1,975 долларов или 23,700 долларов в год, что составляет 31% дохода американцев в возрасте 65 лет и старше. Для почти половины людей этого возраста Социальное обеспечение является их источником номер 1, а для 12% мужчин и 15% женщин Социальное обеспечение составляет как минимум 90% их дохода. Ваше пособие по социальному обеспечению будет определяться 35 годами с наивысшими доходами вашей карьеры, скорректированными с учетом инфляции или вашего супруга, если вы женаты и ваш супруг зарабатывал намного больше вас на протяжении вашей карьеры. Сумма, которую вы получите, также будет зависеть от того, когда вы подаете заявление на получение пособий. Чем дольше вы ждете, тем больше ваше пособие, до 70 лет. Чтобы помочь вам определить лучшую стратегию подачи заявления для вас, ознакомьтесь с бесплатными онлайн-инструментами, такими как opensocialsecurity.com и T Rowe Price Social Security Optimizer. Другой инструмент, который стоит 49 долларов, но все равно стоит рассмотреть. Многие профессиональные финансовые консультанты используют его, его можно найти на maximizebysocialsecurity.com. Далее я поговорю с Уэсом Моссом о ценности супер-мероприятий на пенсии, когда Motley Fool Money продолжится.
Уэс Мосс — сертифицированный финансовый планировщик и автор книги «Что знают самые счастливые пенсионеры». На прошлой неделе я поговорил с Уэсом о финансовых ресурсах и привычках самых счастливых пенсионеров. На этой неделе мы обсудили нефинансовые ключи к полноценной пенсии и следует ли большему количеству людей выходить на пенсию раньше. Вы узнали, что счастливая пенсия — это не только то, как вы тратите свои деньги, но и то, как вы проводите свое время. Что ваше исследование говорит о повседневных привычках самых счастливых пенсионеров?
Уэс Мосс: Есть нечто, что я называю основными увлечениями. Основные увлечения — это, по сути, хобби на стероидах. Джо увидел Ши из Stacking Benjamins. Я встретил его на каком-то VIP-мероприятии. Конечно, он там был. Это такое мероприятие, на котором нужно быть. Я думаю, это FinCon. Он говорит: "Мне действительно нравятся те супер-активности, о которых ты говоришь в своей книге." Я сказал: "Джо, это такое классное название для этого." Но я отдаю ему должное за это, "Но это супер-активности. Так я занимаюсь этим время от времени. Мне это нравится." Это те самые основные увлечения, супер-активности, хобби на стероидах. Чем больше их у нас, тем лучше, Номер 1. Но другое, что я недавно измерил, это количество времени, которое мы проводим за их выполнением. Существует большая разница между количеством времени, которое мы проводим в течение недели, между лагерем счастливых и несчастных пенсионеров. Как вы можете себе представить, лагерь счастливых пенсионеров проводит больше времени за теми основными увлечениями, которые они любят. Теперь это действительно не имеет значения. Да, есть определенные категории, которые я показываю, которые склонны к тому, чтобы попасть в эту счастливую группу. Да, есть некоторые конкретные категории вокруг этого, которые, кажется, работают даже лучше, чем другие категории, но, что самое важное, это количество времени, которое мы проводим за их выполнением. Счастливые пенсионеры, и снова, я измерил время. Я посмотрел, сколько часов вы проводите за этим и тем, и будь то спортивная активность, приключенческая активность или творческая активность и т.д.
Счастливые пенсионеры тратят на 280 часов в год больше, чем несчастная группа. Это недели и недели, если всё сложить. Это на 40% больше времени, проводимого за любимыми делами, за супер-активностями. Это исключительно важно. Другая часть этого заключается в том, что если бы я погрузился в то, что приносит людям радость на пенсии, многие из этих активностей, Роберт, социальные. Существует реальное ощущение, и мы, возможно, можем обсудить это ещё подробнее, но если я посмотрю на эти категории, я классифицирую девять различных, давайте назовем это, категорий занятий, семь из девяти в ответ на вопрос, что приносит мне наибольшее счастье на пенсии, имело какое-то отношение к социализации. Это было связано с тем, чтобы делать что-то с друзьями, проводить время с друзьями и семьёй, делать что-то с семьёй. Это поразило меня, и на это ушло много времени. Это забавно. Я на самом деле пытался использовать ИИ для этого, и это не сработало, потому что данных было слишком много. Причина, по которой это не сработало, заключается в том, что многие из ответов, которые я получил, были открытыми и имели множество вещей в своём ответе. Это было так: мне нравится садоводство, но также то, что я действительно люблю, это моя двухнедельная группа по ходьбе с друзьями и соседями. То, что ИИ не мог расшифровать для меня, заключалось в том, когда кто-то упоминал два или три разные вещи в одном предложении. Я сдался, делая это таким образом, и просто прошёл и прочитал каждый ответ и классифицировал, где он находился, хотя там было две или три вещи, и я хотел уловить суть. Каков самый важный аспект жизни этих респондентов на пенсии, который приносит им наибольшее счастье? Я вручную распределил всё это по разным категориям. У меня есть социальная категория. Мне просто нравится общаться и проводить время с друзьями, проводить время с семьей. Были некоторые, которые были чисто социальными. Но многие из этих других групп были такими: мне нравится волонтёрить с друзьями в церкви. Мне нравится моя работа на неполный рабочий день, потому что я с друзьями и коллегами. В этом было действительно сильное составляющее социализации, которое пронизывало многие разные категории основных занятий. Это просто так важно.
Роберт Брокамп: Позвольте мне переформулировать это, 3, 2, 1. Вы говорите о том, как люди гуляют с друзьями. Иногда люди играют в теннис, гольф. Это социальная активность, но это также физическая активность. Вы нашли какую-либо связь между счастьем и просто общей физической активностью, выходом на улицу, подъемом и активными действиями?
Уэс Мосс: Ответ да. Разница во времени не такая уж и большая, потому что я снова измерял количество времени, которое обе группы провели в этих разных категориях. Отличная новость заключается в том, что я пишу об этом в своей самой последней книге, которую я пишу, думаю, вы, возможно, дадите мне название для нее, но, вероятно, она должна называться Метод «Уйти на пенсию раньше». Вам нравится формула, но это на самом деле метод, чтобы уйти на пенсию раньше, и он касается пяти секретов самых счастливых и самых несчастных пенсионеров Америки. Но я пишу о том, что некоторые небольшие изменения, скажем, 15 минут в день больше в активных категориях. Неважно, что это. Это может быть велоспорт, йога, занятия спин-классом, много походов в моем исследовании. Люди любят ходить в походы. Есть много гольфа, тенниса, пиклбола, но это классифицируется как физическая активность. Есть что-то в этом, что еще больше подталкивает людей в счастливую категорию по сравнению с несчастной группой. Да, это работает. Это имеет значение, но это не такой уж большой прирост, как может показаться людям.
Роберт Брокэмп: Название вашего подкаста — «Уйти на пенсию раньше», и кажется, что в наши дни существует общая тенденция к тому, чтобы люди говорили: знаете что? Не стоит откладывать выход на пенсию. Вы не знаете, сколько вы еще проживете. Вы не знаете, в каком состоянии вы будете в свои 60, 70 или 80 лет. Вы должны использовать то время, которое у вас есть, пока вы можете. Как вы думаете, людям стоит выходить на пенсию раньше?
Уэс Мосс: Без сомнения, да, больше чем когда-либо. Недавно у меня была долгая поездка из Мичигана в Атланту, которая заняла 15 часов. Одну из аудиокниг, которую я слушал, называли «Outlive», и она была длинной. Есть только столько, сколько моя жена могла бы вынести, но мне это показалось довольно угнетающим. Я знаю, что это действительно хорошая книга, но в книге так много о том, как часто люди умирают, и о четырех всадниках сердечно-сосудистых заболеваний, рака, аутоиммунных заболеваний. Это было угнетающее прослушивание, если хотите. Пока я это слушал, и да, конечно, вся суть книги в том, что вы можете бороться с этим и, возможно, пережить, у вас будет больше продолжительности жизни и, может быть, увеличение продолжительности жизни. Но это заставило меня задуматься, сколько американцев должны выходить на пенсию, как только они финансово готовы это сделать, и понимать некоторые другие вещи, о которых мы говорим, а именно о стороне образа жизни на пенсии. Другое, что, Роберт, я думаю, также интересно из моего последнего исследования, и я снова смотрю на общий уровень счастья в Америке. Что мы делаем, чтобы быть выше этого уровня? Какие активности и привычки у нас есть, которые опускают нас ниже этого уровня? Мы хотим активности, которые поднимают нас выше базового уровня счастья. Это называется счастьем Альфа, если говорить о финансах сегодня. Есть огромный скачок, просто достигнув той точки, где вы говорите: да, мне больше не нужно работать. Я на пенсии и счастлив в Америке. Просто войти в этот новый режим, где я закончил. Мы знаем это. Мы в удивительной рабочей культуре.
Вот почему мы любим инвестировать в Америку. Одна из моих тем на подкасте "Retire Sooner" — это Армия американской продуктивности. Мы встаем каждый день, работаем, и каждый в рабочей силе просто двигает арахис чуть дальше вверх по холму, и это 166 миллионов человек делают. У вас есть удивительная экономика, какой нет нигде в мире. Но только один из пяти этих людей на самом деле любит то, что они делают. Остальная Америка либо абсолютно ненавидит свою работу, либо делает ее только потому, что должна, и это реальность. Жить в Америке дорого. Но это создает мощную армию продуктивности. Несмотря на то, что у нас есть эта великая рабочая культура, все, что вам нужно сделать, это зайти на LinkedIn на пять минут. Вы увидите свой распорядок с 5:00 до 9:00. Что это? Я видел что-то на днях. Это был мой распорядок с 5:00 до 9:00 перед работой с 9:00 до 5:00: встать, сделать холодный погружение, пробежать 10 миль. Заняться йогой, спасти мир, а потом заняться своей работой с 9:00 до 5:00. Мы встаем. Реальность такова, что работа на человеческом уровне занимает действительно низкое место среди вещей, которые мы хотели бы делать, если бы это было полностью в нашей власти. Она занимает место чуть выше болезни и постели, Роберт. В некотором смысле, это имеет смысл, что сам акт перехода на пенсию является в себе стимулятором счастья.
Роберт Брокамп: Вы упомянули ранее, что люди беспокоятся о том, что не смогут дожить до конца своих денег, даже миллионы. Есть исследования, которые показывают, что есть люди, которые на пенсии и могли бы тратить больше, чем они делают, но не делают этого. Как вы, как финансовый консультант, помогаете кому-то преодолеть этот барьер, когда, согласно вашему анализу, у них достаточно средств для выхода на пенсию, но они нервничают, они тревожатся. Они говорят такие вещи, как: ну, я не знаю, сколько мне еще жить. Я беспокоюсь о долгосрочном уходе. Что нужно, чтобы убедить кого-то сказать: нет, вы копили на это десятилетиями. Теперь время воспользоваться этим?
Уэс Мосс: Вы должны изложить это черным по белому, или черное по белому в цвете тоже подойдет. Это должно быть записано. Независимо от того, рисуете ли вы это, анализируете с помощью искусственного интеллекта или используете одну из более сложных программ, которые существуют сегодня, чтобы построить модель вашего денежного потока. Этот план, видеть его на бумаге и подставлять правильные переменные, которые не так уж и сложны. Инфляция, ожидаемая доходность, сумма расходов. Вы все это собираете вместе, и пока вы используете, и я об этом писал несколько раз, и я так сильно в это верю, вы понимаете, как вы можете максимально увеличить свои выводы, не исчерпая деньги, придерживаясь того, что я называю правилом 4% плюс. Если вы сможете это понять и построить модель, которая не должна быть чрезмерно сложной. Это подготовка, и это какое-то образование, уверенность в некоторых из этих действительно важных правил. Я думаю, если вы это поймете, и я думаю, что это задача для консультанта, когда они сидят с людьми, если им некомфортно, чтобы помочь им понять, что, пока вы строите это и используете консервативные долгосрочные предположения, тогда у людей должна быть уверенность, а не страх исчерпать деньги. Это огромная часть общей картины. Планирование снимает так много тревог, если у вас достаточно ресурсов, чтобы это работало.
Роберт Брокемп: Пора действовать, друзья. На этой неделе мы сосредоточимся на фондах. По данным Института инвестиционных компаний, примерно 40 триллионов долларов инвестировано в зарегистрированные в США паевые инвестиционные фонды и фонды, торгуемые на бирже. Это примерно поровну разделено между активно управляемыми фондами и индексными фондами, хотя доказательства показывают, что большинство активно управляемых фондов не могут обойти соответствующий индексный фонд. Morning Star добавила еще больше доказательств в этот массив в своем недавно опубликованном отчете о среднегодовых активных и пассивных фондах. Вот что она обнаружила. За 12 месяцев, заканчивающихся 30 июня этого года, только 33% активно управляемых фондов обошли своих пассивно управляемых аналогов. Эта цифра снижается до всего 21%, если вы продлите временной период до последнего десятилетия. Комиссии действительно имеют значение. Процент активно управляемых фондов в самой дешевой квинтиле имел уровень успеха на 12 процентных пунктов выше, чем фонды в самой дорогой квинтиле. Я не говорю, что вам не следует иметь активно управляемые фонды. У меня есть несколько таких, но вы должны проверять их производительность раз в год, чтобы убедиться, что они остаются в меньшинстве тех, кто превышает показатели. Вот что нужно сделать. Сравните производительность вашего фонда с производительностью индексного фонда, который находится в той же категории. Вы хотите убедиться, что вы проводите сравнение «яблоки с яблоками». Например, если у вас есть активно управляемый фонд малой капитализации с ценностью, сравните его производительность с индексным фондом малой капитализации с ценностью от такой компании, как Vanguard или iShares. Если ваш активно управляемый фонд не обгоняет индексный фонд за последние 5-10 лет, то, возможно, пришло время расстаться. Теперь, если ваш фонд находится в спонсируемом работодателем аккаунте, таком как 401K, у вас может не быть выбора. Вы ограничены фондами, предлагаемыми планом. Но если активно управляемые варианты в вашем плане не справляются, поднимите шум. Свяжитесь с вашим администратором по льготам и компанией, которая управляет планом. У них есть обязанность предлагать вам низкозатратные инвестиции, которые хотя бы соответствуют производительности их заявленных эталонов.
Это шоу. Спасибо Дэну Бойду, который является инженером этого эпизода. Как всегда, участники программы могут иметь интерес к инвестициям, о которых они говорят, и Motley Fool может иметь официальные рекомендации за или против. Не покупайте и не продавайте инвестиции, основываясь исключительно на том, что вы слышите. Все материалы по личным финансам соответствуют редакционным стандартам Motley Fool, но не одобрены рекламодателями. Реклама является спонсируемым контентом и предоставляется только в информационных целях. Чтобы увидеть наше полное раскрытие информации о рекламе, пожалуйста, ознакомьтесь с заметками к нашему шоу. Я Роберт Брокэм. Fool on, всем.
У Motley Fool есть политика раскрытия информации.
Стоит ли вам выйти на пенсию раньше? Ваш фонд выигрывает? изначально был опубликован The Motley Fool
Посмотреть сообщение
Посмотреть Оригинал
На этой странице может содержаться сторонний контент, который предоставляется исключительно в информационных целях (не в качестве заявлений/гарантий) и не должен рассматриваться как поддержка взглядов компании Gate или как финансовый или профессиональный совет. Подробности смотрите в разделе «Отказ от ответственности» .
Стоит ли вам выйти на пенсию раньше? Ваш фонд выигрывает?
В этом разговоре с экспертом по пенсионному обеспечению Motley Fool Робертом Брокэмом автор Уэс Мосс обсуждает нефинансовые ключи к полноценной пенсии и следует ли большему числу людей выходить на пенсию раньше.
Также в этом эпизоде:
Чтобы поймать полные эпизоды всех бесплатных подкастов The Motley Fool, посетите наш центр подкастов. Когда вы будете готовы инвестировать, ознакомьтесь с этим списком из 10 лучших акций для покупки.
Полная расшифровка приведена ниже.
Тарифы Трампа могут создать золотую лихорадку в области ИИ на сумму 1,5 триллиона долларов
Аналитики Motley Fool отслеживают масштабный сдвиг в технике США. Более 1,5 триллиона долларов уже направляется в инфраструктуру, ИИ и современные технологии производства… и эта цифра продолжает расти.
После значительного изменения тарифной политики формируется новая Золотая лихорадка в области ИИ, и мы считаем, что настоящим победителем является компания, размером в 1/100 от NVIDIA.
Он создает технологическую инфраструктуру, без которой Apple, OpenAI и другие внезапно не могут обойтись. Мы только что выпустили полный отчет об этой незаметной акции — и почему сейчас может быть именно тот момент, чтобы действовать.
Продолжить »
*Возврат акций консультанта по состоянию на 18 августа 2025 года
Этот подкаст был записан 16 августа 2025 года.
Роберт Брокэм: Выигрывает ли ваш паевой инвестиционный фонд, и стоит ли вам выходить на пенсию раньше? Вы слушаете субботний выпуск личных финансов Motley Fool Money. Я Роберт Брокэм. На этой неделе — часть 2 моего разговора с финансовым консультантом и автором Уэсом Моссом о его многолетних исследованиях того, что делает пенсию полноценной. Но сначала давайте посмотрим, что произошло на прошлой неделе в мире денег. Начнем с хаоса в IRS. Президент Трамп недавно уволил комиссара IRS Билли Лонга, который проработал на должности менее двух месяцев. Его временно заменит министр финансов Скотт Бессент, которому, очевидно, уже не хватает задач. Этот переход делает Бессента седьмым человеком, ставшим главой IRS в этом году. Седьмым. Тем временем четверть сотрудников IRS уволилась или была уволена в 2025 году. Это произошло после принятия одного большого красивого закона месяц назад, который требует от IRS предоставления руководств, выпуска регуляций и обновления публикаций в связи с множеством изменений, внесенных новым законом. Следующий налоговый сезон может быть интересным. Непосредственное последствие всей этой текучки кадров и сокращения штата заключается в том, что может потребоваться больше времени для получения официальных разъяснений от IRS, как через их публикации, так и если вы просто пытаетесь дозвониться до кого-то по телефону. Это также может означать меньшее количество аудитов. Слушайте, я не хочу, чтобы меня проверяли больше, чем кого-либо другого, но мне также не нравится идея, что люди избегают уплаты своей законной доли. Согласно недавней статье в Barns, которая подчеркнула вероятность меньшего количества аудитов, IRS собрала 5,1 триллиона долларов в налогах за 2024 год, но оценивает, что еще 700 миллиардов долларов остается не собранными. Говоря об аудите или о том, что IRS называет проверками, знайте, что в подавляющем большинстве случаев IRS свяжется с вами через обычную почту. Если вы получаете электронное письмо или сообщение от IRS, это, скорее всего, мошенничество. Не нажимайте на ссылки. Не скачивайте вложения. Не отвечайте с личной информацией. Если вы получите письмо по почте о том, что вас проверяют в IRS, ответьте немедленно.
Продолжая читать, на самом деле существует официальный процесс обжалования для аудитов, но если вы слишком долго ждете ответа, вы теряете право на обжалование. Наш следующий пункт касается Питера Маллока из Creative Planning, который написал это в недавнем посте на X: ''Долг по кредитной карте — это тихий убийца. Более 12% остатков просрочены более чем на 90 дней, что близко к самому высокому уровню за 14 лет, с процентными ставками выше 21%. Ничто не разрушает богатство быстрее.'' Вы, возможно, слышали, что долг по кредитным картам находится на рекордном уровне, что некоторые эксперты считают тревожным, в то время как другие говорят, что, учитывая относительные показатели текущего ВВП и дохода, сегодняшние уровни долга на самом деле не должны вызывать беспокойства, но я определенно нахожу возрастающие уровни просроченных платежей по кредитным картам обеспокоительными, а рост средней ставки по кредитным картам замечательным. Согласно Федеральной резервной системе, средняя ставка составляет 21,2%. Три с половиной года назад она была ниже 15%, а затем начала резко расти. На самом деле, перед скачком, который начался в 2022 году, последний раз средняя ставка по кредитным картам превышала 16% в 1995 году. Почему ставки так высоки? Ну, банки скажут вам, что им нужно взимать такие ставки, чтобы компенсировать все дефолты. Конечно, кто-то должен платить за все эти бонусы по кредитным картам и телевизионные рекламы. В конечном итоге, на мой взгляд, банки могут взимать эти более высокие ставки, потому что они могут. Конечно, вам не нужно платить эти ставки, если вы контролируете свои расходы и погашаете свой баланс каждый месяц.
Если у вас есть карта с высокой ставкой или, возможно, предлагающая скромные вознаграждения, ищите лучшее предложение. Многие сайты в наши дни предлагают обзоры кредитных карт, предлагают специальные предложения, включая одно здесь, в The Motley Fool, которое вы можете найти, посетив fool.com/money/credit cards. Теперь мы переходим к числу недели, которое составляет 90. Именно столько лет исполнилось Социальному обеспечению в этот четверг. Президент Франклин Рузвельт подписал Закон о социальном обеспечении 14 августа 1935 года, и вот некоторые текущие данные о программе согласно Администрации социального обеспечения. Среднее месячное пособие по выходу на пенсию составляет 1,975 долларов или 23,700 долларов в год, что составляет 31% дохода американцев в возрасте 65 лет и старше. Для почти половины людей этого возраста Социальное обеспечение является их источником номер 1, а для 12% мужчин и 15% женщин Социальное обеспечение составляет как минимум 90% их дохода. Ваше пособие по социальному обеспечению будет определяться 35 годами с наивысшими доходами вашей карьеры, скорректированными с учетом инфляции или вашего супруга, если вы женаты и ваш супруг зарабатывал намного больше вас на протяжении вашей карьеры. Сумма, которую вы получите, также будет зависеть от того, когда вы подаете заявление на получение пособий. Чем дольше вы ждете, тем больше ваше пособие, до 70 лет. Чтобы помочь вам определить лучшую стратегию подачи заявления для вас, ознакомьтесь с бесплатными онлайн-инструментами, такими как opensocialsecurity.com и T Rowe Price Social Security Optimizer. Другой инструмент, который стоит 49 долларов, но все равно стоит рассмотреть. Многие профессиональные финансовые консультанты используют его, его можно найти на maximizebysocialsecurity.com. Далее я поговорю с Уэсом Моссом о ценности супер-мероприятий на пенсии, когда Motley Fool Money продолжится.
Уэс Мосс — сертифицированный финансовый планировщик и автор книги «Что знают самые счастливые пенсионеры». На прошлой неделе я поговорил с Уэсом о финансовых ресурсах и привычках самых счастливых пенсионеров. На этой неделе мы обсудили нефинансовые ключи к полноценной пенсии и следует ли большему количеству людей выходить на пенсию раньше. Вы узнали, что счастливая пенсия — это не только то, как вы тратите свои деньги, но и то, как вы проводите свое время. Что ваше исследование говорит о повседневных привычках самых счастливых пенсионеров?
Уэс Мосс: Есть нечто, что я называю основными увлечениями. Основные увлечения — это, по сути, хобби на стероидах. Джо увидел Ши из Stacking Benjamins. Я встретил его на каком-то VIP-мероприятии. Конечно, он там был. Это такое мероприятие, на котором нужно быть. Я думаю, это FinCon. Он говорит: "Мне действительно нравятся те супер-активности, о которых ты говоришь в своей книге." Я сказал: "Джо, это такое классное название для этого." Но я отдаю ему должное за это, "Но это супер-активности. Так я занимаюсь этим время от времени. Мне это нравится." Это те самые основные увлечения, супер-активности, хобби на стероидах. Чем больше их у нас, тем лучше, Номер 1. Но другое, что я недавно измерил, это количество времени, которое мы проводим за их выполнением. Существует большая разница между количеством времени, которое мы проводим в течение недели, между лагерем счастливых и несчастных пенсионеров. Как вы можете себе представить, лагерь счастливых пенсионеров проводит больше времени за теми основными увлечениями, которые они любят. Теперь это действительно не имеет значения. Да, есть определенные категории, которые я показываю, которые склонны к тому, чтобы попасть в эту счастливую группу. Да, есть некоторые конкретные категории вокруг этого, которые, кажется, работают даже лучше, чем другие категории, но, что самое важное, это количество времени, которое мы проводим за их выполнением. Счастливые пенсионеры, и снова, я измерил время. Я посмотрел, сколько часов вы проводите за этим и тем, и будь то спортивная активность, приключенческая активность или творческая активность и т.д.
Счастливые пенсионеры тратят на 280 часов в год больше, чем несчастная группа. Это недели и недели, если всё сложить. Это на 40% больше времени, проводимого за любимыми делами, за супер-активностями. Это исключительно важно. Другая часть этого заключается в том, что если бы я погрузился в то, что приносит людям радость на пенсии, многие из этих активностей, Роберт, социальные. Существует реальное ощущение, и мы, возможно, можем обсудить это ещё подробнее, но если я посмотрю на эти категории, я классифицирую девять различных, давайте назовем это, категорий занятий, семь из девяти в ответ на вопрос, что приносит мне наибольшее счастье на пенсии, имело какое-то отношение к социализации. Это было связано с тем, чтобы делать что-то с друзьями, проводить время с друзьями и семьёй, делать что-то с семьёй. Это поразило меня, и на это ушло много времени. Это забавно. Я на самом деле пытался использовать ИИ для этого, и это не сработало, потому что данных было слишком много. Причина, по которой это не сработало, заключается в том, что многие из ответов, которые я получил, были открытыми и имели множество вещей в своём ответе. Это было так: мне нравится садоводство, но также то, что я действительно люблю, это моя двухнедельная группа по ходьбе с друзьями и соседями. То, что ИИ не мог расшифровать для меня, заключалось в том, когда кто-то упоминал два или три разные вещи в одном предложении. Я сдался, делая это таким образом, и просто прошёл и прочитал каждый ответ и классифицировал, где он находился, хотя там было две или три вещи, и я хотел уловить суть. Каков самый важный аспект жизни этих респондентов на пенсии, который приносит им наибольшее счастье? Я вручную распределил всё это по разным категориям. У меня есть социальная категория. Мне просто нравится общаться и проводить время с друзьями, проводить время с семьей. Были некоторые, которые были чисто социальными. Но многие из этих других групп были такими: мне нравится волонтёрить с друзьями в церкви. Мне нравится моя работа на неполный рабочий день, потому что я с друзьями и коллегами. В этом было действительно сильное составляющее социализации, которое пронизывало многие разные категории основных занятий. Это просто так важно.
Роберт Брокамп: Позвольте мне переформулировать это, 3, 2, 1. Вы говорите о том, как люди гуляют с друзьями. Иногда люди играют в теннис, гольф. Это социальная активность, но это также физическая активность. Вы нашли какую-либо связь между счастьем и просто общей физической активностью, выходом на улицу, подъемом и активными действиями?
Уэс Мосс: Ответ да. Разница во времени не такая уж и большая, потому что я снова измерял количество времени, которое обе группы провели в этих разных категориях. Отличная новость заключается в том, что я пишу об этом в своей самой последней книге, которую я пишу, думаю, вы, возможно, дадите мне название для нее, но, вероятно, она должна называться Метод «Уйти на пенсию раньше». Вам нравится формула, но это на самом деле метод, чтобы уйти на пенсию раньше, и он касается пяти секретов самых счастливых и самых несчастных пенсионеров Америки. Но я пишу о том, что некоторые небольшие изменения, скажем, 15 минут в день больше в активных категориях. Неважно, что это. Это может быть велоспорт, йога, занятия спин-классом, много походов в моем исследовании. Люди любят ходить в походы. Есть много гольфа, тенниса, пиклбола, но это классифицируется как физическая активность. Есть что-то в этом, что еще больше подталкивает людей в счастливую категорию по сравнению с несчастной группой. Да, это работает. Это имеет значение, но это не такой уж большой прирост, как может показаться людям.
Роберт Брокэмп: Название вашего подкаста — «Уйти на пенсию раньше», и кажется, что в наши дни существует общая тенденция к тому, чтобы люди говорили: знаете что? Не стоит откладывать выход на пенсию. Вы не знаете, сколько вы еще проживете. Вы не знаете, в каком состоянии вы будете в свои 60, 70 или 80 лет. Вы должны использовать то время, которое у вас есть, пока вы можете. Как вы думаете, людям стоит выходить на пенсию раньше?
Уэс Мосс: Без сомнения, да, больше чем когда-либо. Недавно у меня была долгая поездка из Мичигана в Атланту, которая заняла 15 часов. Одну из аудиокниг, которую я слушал, называли «Outlive», и она была длинной. Есть только столько, сколько моя жена могла бы вынести, но мне это показалось довольно угнетающим. Я знаю, что это действительно хорошая книга, но в книге так много о том, как часто люди умирают, и о четырех всадниках сердечно-сосудистых заболеваний, рака, аутоиммунных заболеваний. Это было угнетающее прослушивание, если хотите. Пока я это слушал, и да, конечно, вся суть книги в том, что вы можете бороться с этим и, возможно, пережить, у вас будет больше продолжительности жизни и, может быть, увеличение продолжительности жизни. Но это заставило меня задуматься, сколько американцев должны выходить на пенсию, как только они финансово готовы это сделать, и понимать некоторые другие вещи, о которых мы говорим, а именно о стороне образа жизни на пенсии. Другое, что, Роберт, я думаю, также интересно из моего последнего исследования, и я снова смотрю на общий уровень счастья в Америке. Что мы делаем, чтобы быть выше этого уровня? Какие активности и привычки у нас есть, которые опускают нас ниже этого уровня? Мы хотим активности, которые поднимают нас выше базового уровня счастья. Это называется счастьем Альфа, если говорить о финансах сегодня. Есть огромный скачок, просто достигнув той точки, где вы говорите: да, мне больше не нужно работать. Я на пенсии и счастлив в Америке. Просто войти в этот новый режим, где я закончил. Мы знаем это. Мы в удивительной рабочей культуре.
Вот почему мы любим инвестировать в Америку. Одна из моих тем на подкасте "Retire Sooner" — это Армия американской продуктивности. Мы встаем каждый день, работаем, и каждый в рабочей силе просто двигает арахис чуть дальше вверх по холму, и это 166 миллионов человек делают. У вас есть удивительная экономика, какой нет нигде в мире. Но только один из пяти этих людей на самом деле любит то, что они делают. Остальная Америка либо абсолютно ненавидит свою работу, либо делает ее только потому, что должна, и это реальность. Жить в Америке дорого. Но это создает мощную армию продуктивности. Несмотря на то, что у нас есть эта великая рабочая культура, все, что вам нужно сделать, это зайти на LinkedIn на пять минут. Вы увидите свой распорядок с 5:00 до 9:00. Что это? Я видел что-то на днях. Это был мой распорядок с 5:00 до 9:00 перед работой с 9:00 до 5:00: встать, сделать холодный погружение, пробежать 10 миль. Заняться йогой, спасти мир, а потом заняться своей работой с 9:00 до 5:00. Мы встаем. Реальность такова, что работа на человеческом уровне занимает действительно низкое место среди вещей, которые мы хотели бы делать, если бы это было полностью в нашей власти. Она занимает место чуть выше болезни и постели, Роберт. В некотором смысле, это имеет смысл, что сам акт перехода на пенсию является в себе стимулятором счастья.
Роберт Брокамп: Вы упомянули ранее, что люди беспокоятся о том, что не смогут дожить до конца своих денег, даже миллионы. Есть исследования, которые показывают, что есть люди, которые на пенсии и могли бы тратить больше, чем они делают, но не делают этого. Как вы, как финансовый консультант, помогаете кому-то преодолеть этот барьер, когда, согласно вашему анализу, у них достаточно средств для выхода на пенсию, но они нервничают, они тревожатся. Они говорят такие вещи, как: ну, я не знаю, сколько мне еще жить. Я беспокоюсь о долгосрочном уходе. Что нужно, чтобы убедить кого-то сказать: нет, вы копили на это десятилетиями. Теперь время воспользоваться этим?
Уэс Мосс: Вы должны изложить это черным по белому, или черное по белому в цвете тоже подойдет. Это должно быть записано. Независимо от того, рисуете ли вы это, анализируете с помощью искусственного интеллекта или используете одну из более сложных программ, которые существуют сегодня, чтобы построить модель вашего денежного потока. Этот план, видеть его на бумаге и подставлять правильные переменные, которые не так уж и сложны. Инфляция, ожидаемая доходность, сумма расходов. Вы все это собираете вместе, и пока вы используете, и я об этом писал несколько раз, и я так сильно в это верю, вы понимаете, как вы можете максимально увеличить свои выводы, не исчерпая деньги, придерживаясь того, что я называю правилом 4% плюс. Если вы сможете это понять и построить модель, которая не должна быть чрезмерно сложной. Это подготовка, и это какое-то образование, уверенность в некоторых из этих действительно важных правил. Я думаю, если вы это поймете, и я думаю, что это задача для консультанта, когда они сидят с людьми, если им некомфортно, чтобы помочь им понять, что, пока вы строите это и используете консервативные долгосрочные предположения, тогда у людей должна быть уверенность, а не страх исчерпать деньги. Это огромная часть общей картины. Планирование снимает так много тревог, если у вас достаточно ресурсов, чтобы это работало.
Роберт Брокемп: Пора действовать, друзья. На этой неделе мы сосредоточимся на фондах. По данным Института инвестиционных компаний, примерно 40 триллионов долларов инвестировано в зарегистрированные в США паевые инвестиционные фонды и фонды, торгуемые на бирже. Это примерно поровну разделено между активно управляемыми фондами и индексными фондами, хотя доказательства показывают, что большинство активно управляемых фондов не могут обойти соответствующий индексный фонд. Morning Star добавила еще больше доказательств в этот массив в своем недавно опубликованном отчете о среднегодовых активных и пассивных фондах. Вот что она обнаружила. За 12 месяцев, заканчивающихся 30 июня этого года, только 33% активно управляемых фондов обошли своих пассивно управляемых аналогов. Эта цифра снижается до всего 21%, если вы продлите временной период до последнего десятилетия. Комиссии действительно имеют значение. Процент активно управляемых фондов в самой дешевой квинтиле имел уровень успеха на 12 процентных пунктов выше, чем фонды в самой дорогой квинтиле. Я не говорю, что вам не следует иметь активно управляемые фонды. У меня есть несколько таких, но вы должны проверять их производительность раз в год, чтобы убедиться, что они остаются в меньшинстве тех, кто превышает показатели. Вот что нужно сделать. Сравните производительность вашего фонда с производительностью индексного фонда, который находится в той же категории. Вы хотите убедиться, что вы проводите сравнение «яблоки с яблоками». Например, если у вас есть активно управляемый фонд малой капитализации с ценностью, сравните его производительность с индексным фондом малой капитализации с ценностью от такой компании, как Vanguard или iShares. Если ваш активно управляемый фонд не обгоняет индексный фонд за последние 5-10 лет, то, возможно, пришло время расстаться. Теперь, если ваш фонд находится в спонсируемом работодателем аккаунте, таком как 401K, у вас может не быть выбора. Вы ограничены фондами, предлагаемыми планом. Но если активно управляемые варианты в вашем плане не справляются, поднимите шум. Свяжитесь с вашим администратором по льготам и компанией, которая управляет планом. У них есть обязанность предлагать вам низкозатратные инвестиции, которые хотя бы соответствуют производительности их заявленных эталонов.
Это шоу. Спасибо Дэну Бойду, который является инженером этого эпизода. Как всегда, участники программы могут иметь интерес к инвестициям, о которых они говорят, и Motley Fool может иметь официальные рекомендации за или против. Не покупайте и не продавайте инвестиции, основываясь исключительно на том, что вы слышите. Все материалы по личным финансам соответствуют редакционным стандартам Motley Fool, но не одобрены рекламодателями. Реклама является спонсируемым контентом и предоставляется только в информационных целях. Чтобы увидеть наше полное раскрытие информации о рекламе, пожалуйста, ознакомьтесь с заметками к нашему шоу. Я Роберт Брокэм. Fool on, всем.
У Motley Fool есть политика раскрытия информации.
Стоит ли вам выйти на пенсию раньше? Ваш фонд выигрывает? изначально был опубликован The Motley Fool
Посмотреть сообщение