Nesta conversa com o especialista em aposentadoria da Motley Fool, Robert Brokamp, o autor Wes Moss discute as chaves não financeiras para uma aposentadoria gratificante e se mais pessoas deveriam se aposentar mais cedo.
Também neste episódio:
Caos na IRS.
As delinquências de cartões de crédito estão a aumentar, e as taxas estão nas alturas.
Ferramentas para otimizar a sua estratégia de reivindicação da Segurança Social.
Como determinar se o seu fundo mútuo está a ganhar.
Para assistir a episódios completos de todos os podcasts gratuitos do The Motley Fool, visite o nosso centro de podcasts. Quando estiver pronto para investir, consulte esta lista das 10 melhores ações para comprar.
A transcrição completa está abaixo.
As Tarifas de Trump Podem Criar uma Corrida ao Ouro em IA de $1,5 Trilhão
Os analistas do Motley Fool estão a acompanhar uma mudança massiva na tecnologia dos EUA. Mais de 1,5 biliões de dólares estão já a fluir para infraestruturas, IA e manufatura avançada… e o número continua a subir.
Após uma grande mudança na política tarifária, uma nova Corrida do Ouro em IA está a tomar forma, e achamos que o verdadeiro vencedor é uma empresa 1/100 do tamanho da NVIDIA.
Ele constrói a infraestrutura tecnológica da qual a Apple, OpenAI e outros de repente não conseguem viver sem. Acabámos de lançar um artigo completo sobre esta ação discreta — e porque agora pode ser o momento exato para agir.
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*Retornos do Stock Advisor a partir de 18 de agosto de 2025
Este podcast foi gravado a 16 de agosto de 2025.
Robert Brokamp: O seu fundo mútuo está a ganhar, e deve reformar-se mais cedo? Está a ouvir a edição de Sábado de Finanças Pessoais do Motley Fool Money. Sou Robert Brokamp. Esta semana é a Parte 2 da minha conversa com o consultor financeiro e autor Wes Moss sobre a sua pesquisa de anos sobre o que faz uma reforma gratificante. Mas primeiro, vamos ver o que aconteceu na semana passada em dinheiro. Começamos com o caos no IRS. O Presidente Trump recentemente despediu o Comissário do IRS, Billy Long, que estava no cargo há menos de dois meses. Ele será temporariamente substituído pelo Secretário do Tesouro, Scott Bessent, que aparentemente já não tem o suficiente em mãos. Esta transição faz de Bessent a sétima pessoa a tornar-se o chefe do IRS até agora este ano. A sétima. Entretanto, um quarto dos empregados do IRS deixou ou foi despedido em 2025. Isto vem após a aprovação do um grande e belo projeto de lei há um mês, que exige que o IRS forneça orientações, emita regulamentos e atualize publicações sobre as inúmeras mudanças implementadas pela nova lei. Pode ser uma temporada de entrega de impostos interessante no próximo ano. A consequência imediata de toda esta rotatividade e redução de pessoal é que pode demorar mais tempo a obter esclarecimentos oficiais do IRS, seja através das suas publicações ou se você estiver apenas a tentar falar com alguém ao telefone. Isso também pode significar menos auditorias. Ouça, não quero ser auditado mais do que qualquer outra pessoa, mas também não gosto da ideia de que as pessoas se safem de não pagar a sua parte legal. De acordo com um artigo recente na Barns que destacou esta probabilidade de auditorias mais baixas, o IRS arrecadou 5,1 trilhões em impostos de 2024, mas estima que há mais 700 bilhões que ficam por cobrar. Falando de auditorias ou o que o IRS chama de exames, saiba que na grande maioria dos casos, o IRS entrará em contacto consigo através do tradicional correio. Sempre que receber um e-mail ou uma mensagem de texto do IRS, é provavelmente uma fraude. Não clique em nenhum dos links. Não faça download dos anexos. Não responda com qualquer informação pessoal. Se receber uma carta pelo correio sobre ser auditado pelo IRS, responda imediatamente.
Continuar a lerHá realmente um processo de apelação oficial para auditorias, mas se você esperar muito tempo para responder, perde o direito de apelar. O nosso próximo item vem de Peter Mallouk da Creative Planning, que escreveu isto numa postagem recente no X: ''A dívida de cartão de crédito é o assassino silencioso. Mais de 12% dos saldos estão em atraso há mais de 90 dias, perto do nível mais alto em 14 anos, com taxas de juros superiores a 21%. Nada destrói riqueza mais rápido.'' Você pode ter ouvido que a dívida de cartão de crédito está num nível recorde, o que alguns especialistas acham alarmante, enquanto outros dizem que, bem, considerando em relação ao PIB e à renda atuais, os níveis de dívida de hoje na verdade não são motivo para preocupação, mas eu certamente acho os níveis crescentes de inadimplência de cartões de crédito preocupantes, e o aumento na taxa média de cartão de crédito é notável. Segundo o Federal Reserve, a taxa média é de 21,2%. Três anos e meio atrás, estava abaixo de 15%, e então começou a disparar. De fato, antes do aumento que começou em 2022, a última vez que a taxa média de cartão de crédito estava acima de 16% foi em 1995. Por que as taxas são tão altas? Bem, os bancos dirão que precisam cobrar essas taxas para compensar todos os calotes. Claro, alguém tem que pagar por todas aquelas recompensas de cartões de crédito e comerciais na TV. A conclusão, na minha opinião, é que os bancos conseguem cobrar essas taxas mais altas porque podem. Claro, você não precisa pagar essas taxas se mantiver seus gastos sob controle e pagar seu saldo todo mês.
Se você tem um cartão que cobra uma taxa alta ou talvez oferece recompensas modestas, procure um negócio melhor. Muitos sites hoje em dia oferecem análises de cartões de crédito, oferecem ofertas especiais, incluindo uma aqui no The Motley Fool, que você pode encontrar visitando fool.com/money/credit cards. Agora chegamos ao número da semana, que é 90. Essa é a idade que a Segurança Social completou na quinta-feira passada. O presidente Franklin Roosevelt assinou a Lei da Segurança Social em 14 de agosto de 1935, e aqui estão algumas estatísticas atuais sobre o programa, de acordo com a Administração da Segurança Social. O benefício médio mensal de aposentadoria é de $1,975 ou $23,700 por ano, o que representa 31% da renda dos americanos com 65 anos ou mais. Para quase metade das pessoas dessa faixa etária, a Segurança Social é sua principal fonte de renda, e para 12% dos homens e 15% das mulheres, a Segurança Social representa pelo menos 90% de sua renda. Seu benefício da Segurança Social será determinado pelos 35 anos de maior rendimento da sua carreira, ajustados pela inflação ou pela do seu cônjuge, se você for casado e seu cônjuge tiver ganho muito mais do que você ao longo de suas carreiras. O valor que você recebe também dependerá de quando você reivindica os benefícios. Quanto mais você esperar, maior será seu benefício até os 70 anos. Para ajudá-lo a determinar a melhor estratégia de reivindicação para você, confira algumas ferramentas online gratuitas, como opensocialsecurity.com e o Otimizador da Segurança Social da T Rowe Price. Outra ferramenta que custa $49, mas ainda vale a pena considerar. Muitos consultores financeiros profissionais a utilizam e pode ser encontrada em maximizebysocialsecurity.com. A seguir, converso com Wes Moss sobre o valor das super atividades na aposentadoria quando o Motley Fool Money continua.
Wes Moss é um consultor financeiro certificado e autor de What the Happiest Retirees Know. Na semana passada, conversei com Wes sobre os recursos financeiros e hábitos dos aposentados mais felizes. Esta semana, discutimos as chaves não financeiras para uma aposentadoria gratificante e se mais pessoas deveriam se aposentar mais cedo. Você descobriu que uma aposentadoria feliz não é apenas sobre como você gasta seu dinheiro, mas também como você gasta seu tempo. O que a sua pesquisa diz sobre os hábitos diários dos aposentados mais felizes?
Wes Moss: Há algo a que me refiro há muitos anos que se chama pursuits centrais. Pursuits centrais são essencialmente hobbies em esteroides. Joe viu Shi do stacking Benjamins. Encontrei-o num evento VIP. Claro, ele estaria lá para isso. É como um evento que você deveria estar. Acho que é um FinCon. Ele diz: "Eu realmente adoro aquelas super atividades de que você fala no seu livro." Eu disse: "Joe, esse é um nome tão bom para isso." Mas dou-lhe o crédito por isso, "Mas são super atividades. É assim que eu faço isso de vez em quando. Eu gosto delas." São essas pursuits centrais, super atividades, hobbies em esteroides. Quanto mais tivermos, melhor, Número 1. Mas a outra coisa é que medi recentemente a quantidade de tempo que passamos a fazê-las. Há uma grande diferença entre a quantidade de tempo que passamos durante a nossa semana entre o grupo dos aposentados felizes e o grupo dos aposentados infelizes. Como você pode imaginar, o grupo dos aposentados felizes passa mais tempo nessas pursuits centrais que amam. Agora, isso não importa muito. Sim, há certas categorias que mostro que tendem a levar as pessoas a um maior potencial de se encontrarem nesse grupo feliz. Sim, há algumas categorias específicas em torno disso que parecem funcionar ainda melhor do que outras categorias, mas o mais importante é a quantidade de tempo que passamos a fazê-las. Aposentados felizes, e novamente, medi o tempo. Olhei quantas horas você passa a fazer isto e aquilo, seja uma atividade atlética ou uma atividade de aventura ou uma atividade criativa, etc.
Aposentados felizes passam cerca de 280 horas a mais por ano do que o grupo infeliz. Isso são semanas e semanas se você somar tudo. É 40% mais tempo fazendo as coisas que amam, realizando aquelas super atividades. Isso é extraordinariamente importante. A outra parte disso é que, se eu mergulhasse no que traz alegria às pessoas na aposentadoria, muitas dessas atividades, Robert, são sociais. Há um verdadeiro sentido, e talvez possamos falar sobre isso ainda mais, mas se eu olhar para essas categorias, eu categorizo nove diferentes, vamos chamar de, categorias de buscas, sete das nove ao responder à pergunta, o que me traz mais felicidade quando se trata de aposentadoria tinha algo a ver com socialização. Era fazer XYZ com amigos, fazer com amigos e família, fazer com a família. Isso me impressionou, e levou muito tempo. É engraçado. Eu realmente tentei usar IA para isso, e não funcionou porque era informação demais. A razão pela qual não funcionou é que muitas das respostas que obtive que eram abertas na pesquisa mais recente tinham várias coisas em suas respostas. Era, eu gosto de jardinagem, mas também o que realmente amo é meu grupo de caminhada quinzenal com meus amigos e vizinhos. O que a IA não conseguiu decifrar para mim foi quando alguém tinha duas ou três coisas diferentes em uma frase. Eu desisti de fazer dessa maneira e literalmente passei por cada resposta e categorizei onde se encaixava, mesmo que houvesse duas ou três coisas, e eu queria captar a essência. Qual é o aspecto mais importante da vida de aposentadoria desses entrevistados que lhes traz mais alegria? Eu coloquei manualmente todos esses em diferentes categorias. Eu tenho uma categoria social. Eu simplesmente amo socializar e adoro passar tempo com meus amigos, passar tempo com minha família. Havia alguns que eram puramente sociais. Mas muitos desses outros grupos eram, eu gosto de ser voluntário com meus amigos na igreja. Eu gosto de fazer meu trabalho de meio período porque estou com meus amigos e meus colegas. Havia esse verdadeiro ingrediente pesado de socialização que permeava muitas das diferentes categorias de buscas e interesses. É simplesmente tão importante.
Robert Brokamp: Deixe-me reformular isso, 3, 2, 1. Você fala sobre pessoas caminhando com amigos. Às vezes as pessoas jogam tênis, golfe. É uma atividade social, mas também é uma atividade física. Você encontrou alguma conexão entre felicidade e apenas exercício geral, sair, levantar-se e fazer coisas?
Wes Moss: A resposta é sim. Não é uma grande diferença na quantidade de tempo porque, novamente, eu medi a quantidade de tempo que esses dois grupos passaram nessas diferentes categorias. A boa notícia é, e é sobre isso que estou escrevendo neste meu livro mais recente, acho que talvez você me dê um título para ele, mas provavelmente deveria ser chamado de Método Para Aposentar-se Mais Cedo. Você gosta de fórmulas, mas na verdade é um método para se aposentar mais cedo, e trata-se dos cinco segredos dos aposentados mais felizes e menos felizes da América. Mas sobre o que estou escrevendo é que algumas pequenas mudanças, digamos 15 minutos por dia, mais em atividades da categoria ativa. Não importa o que seja. Pode ser andar de bicicleta, yoga, aula de spinning, muito trekking na minha pesquisa. As pessoas adoram fazer trilhas. Há muito golfe, tênis, pickle, mas estas são categorizadas como atividade física. Há algo nisso que leva as pessoas ainda mais para a categoria dos felizes em comparação com o grupo dos infelizes. Sim, funciona. Importa, mas não é um aumento tão grande quanto as pessoas podem pensar.
Robert Brokamp: O nome do seu podcast é Aposente-se Mais Cedo, e parece haver uma tendência geral hoje em dia para as pessoas dizerem, sabes o que? Não deves adiar a aposentadoria. Não sabes quanto tempo vais viver. Não sabes em que estado vais estar nos teus 60, 70 ou 80 anos. Deves aproveitar o tempo que tens enquanto podes. Achas que as pessoas deveriam se aposentar mais cedo?
Wes Moss: Sem dúvida, sim, mais do que nunca. Recentemente fiz uma longa viagem de Michigan a Atlanta, que levou 15 horas. Um dos audiolivros que ouvi chamava-se Outlive, e era longo. Há apenas tanto que a minha esposa podia suportar, mas eu achei bastante deprimente. Sei que é um livro realmente bom, mas tanto do livro fala apenas sobre quão frequentemente as pessoas morrem e os quatro cavaleiros da doença cardíaca, câncer, doenças autoimunes. Foi uma audição deprimente, se assim se pode dizer. Enquanto o ouvia, e sim, claro, o ponto principal do livro é que você pode lutar contra isso e talvez Outlive, você tenha mais um tempo de vida saudável, e talvez uma extensão da vida. Mas isso apenas me fez pensar quantos americanos deveriam se aposentar assim que estivessem financeiramente prontos para fazê-lo, e entender algumas das outras coisas de que falamos, que é o lado do estilo de vida da aposentadoria. A outra coisa, Robert, que achei também fascinante da minha pesquisa mais recente, e estou analisando, novamente, a linha de base da felicidade geral na América. O que fazemos para estar acima dessa linha de base? Quais atividades e hábitos fazemos que nos colocam abaixo dessa linha de base? Queremos atividades que nos elevem acima da linha de base da felicidade. Chama-se felicidade Alpha, se estivermos a falar de finanças hoje. Há um salto enorme apenas ao chegar ao ponto em que você diz, sim, eu não preciso mais trabalhar. Estou aposentado em felicidade na América. Apenas entrar nesse novo modo de, agora estou feito. Sabemos disso. Estamos numa cultura de trabalho incrível.
É por isso que amamos investir na América. Um dos meus temas no podcast Retire Sooner é o Exército da produtividade americana. Acordamos todos os dias e trabalhamos, e todos na força de trabalho empurram um pouco mais o amendoim morro acima, e você tem 166 milhões de pessoas fazendo isso. Você tem uma economia incrível, como em nenhum outro lugar do mundo. Agora, apenas cerca de um em cada cinco dessas pessoas realmente ama o que faz. O resto da América ou odeia absolutamente seu trabalho, ou está apenas fazendo isso porque precisa, e essa é a realidade. É caro viver na América. Mas isso cria um poderoso exército de produtividade. Mesmo tendo essa grande cultura de trabalho, tudo o que você precisa fazer é entrar no LinkedIn por cinco minutos. Você vai ver sua rotina das 5:00 às 9:00. O que é? Vi algo outro dia. Era minha rotina das 5:00 às 9:00 antes do meu trabalho das 9:00 às 17:00, que é acordar, fazer um mergulho frio, correr 10 milhas. Fazer yoga, salvar o mundo, e então você faz seu trabalho das 9:00 às 17:00. Acordamos. A realidade é que o trabalho em um nível humano ocupa uma posição muito baixa nas coisas que queremos fazer se fosse totalmente nossa escolha. Ocupa apenas um lugar acima de estar doente na cama, Robert. Em certa medida, faz sentido que o próprio ato de passar para a aposentadoria seja, por si só, um impulsionador de felicidade.
Robert Brokamp: Você mencionou anteriormente que as pessoas estão preocupadas em viver mais do que o seu dinheiro, mesmo multimilionários. Existem estudos que mostram que há pessoas que estão aposentadas e poderiam gastar mais do que gastam, mas não o fazem. Como você, como consultor financeiro, ajuda alguém a superar esse obstáculo de dizer, de acordo com sua análise, que eles têm o suficiente para se aposentar, mas estão nervosos, ansiosos. Eles dizem coisas como, bem, eu não sei quanto tempo vou viver. Estou preocupado com cuidados de longo prazo. O que é necessário para fazer alguém dizer, não, você tem economizado para isso durante décadas. Agora é a hora de você aproveitar?
Wes Moss: Você tem que colocar isso em preto e branco, ou preto e branco em cores está bem. Tem que estar escrito. Seja desenhando, analisando através da inteligência artificial, ou usando um dos programas de software mais sofisticados que existem hoje para mapear seu fluxo de caixa. Esse plano, vê-lo no papel e inserir as variáveis corretas, que não são tão complicadas. Inflação, taxa de retorno esperada, quantidade de gastos. Você junta tudo isso e, desde que você esteja utilizando e eu escrevi sobre isso várias vezes, e eu acredito muito nisso, você entende como pode maximizar suas retiradas sem ficar sem dinheiro, respeitando, eu chamo de, a regra dos 4% mais. Se você consegue entender isso e mapear, o que não precisa ser excessivamente complicado. É preparação, e é um pouco de educação, ter confiança em algumas dessas regras gerais realmente importantes. Eu acho que se você entender isso, e eu acho que esse é um trabalho para um consultor fazer quando se senta com as pessoas, se elas estiverem desconfortáveis, para ajudá-las a entender que, desde que você esteja mapeando isso e usando suposições conservadoras de longo prazo, então as pessoas devem ter confiança e não medo de ficar sem dinheiro. Isso é uma parte enorme da equação geral. O planejamento tira tanta ansiedade, desde que você tenha recursos suficientes para fazer isso funcionar.
Robert Brokamp: É hora de fazer isso, tolos. Esta semana, estamos focando em fundos. Há aproximadamente $40 trilhões investidos em fundos mútuos registrados nos EUA e fundos negociados em bolsa, de acordo com o Instituto de Companhia de Investimento. Está dividido de forma bastante equilibrada entre fundos geridos ativamente e fundos de índice, embora a evidência seja clara de que a maioria dos fundos geridos ativamente não consegue superar um fundo de índice relevante. A Morning Star acrescentou mais evidências a este montante no seu relatório recentemente divulgado sobre o barómetro ativo-passivo do meio do ano. Aqui está o que encontrou. Ao longo dos 12 meses que terminaram em 30 de junho deste ano, apenas 33% dos fundos geridos ativamente superaram um par gerido passivamente. Essa cifra cai para apenas 21% quando você estende a linha do tempo para a última década. As taxas realmente importam. A porcentagem de fundos geridos ativamente no quintil mais barato teve uma taxa de sucesso que foi 12 pontos percentuais mais alta do que os fundos no quintil mais caro. Agora, não estou dizendo que você não deve possuir fundos geridos ativamente. Eu possuo vários, mas você deve verificar o desempenho uma vez por ano ou mais para garantir que eles continuem na minoria dos que superam. Aqui está o que fazer. Alinhe o desempenho do seu fundo com o de um fundo de índice que esteja na mesma categoria. Você quer ter certeza de que está fazendo uma comparação justa. Por exemplo, se você possui um fundo de valor de pequenas empresas gerido ativamente, compare seu desempenho com um fundo de índice de valor de pequenas empresas de uma empresa como a Vanguard ou a iShares. Se o seu fundo gerido ativamente não está superando o fundo de índice nos últimos 5-10 anos, então pode ser hora de se separar. Agora, se o fundo que você possui está em uma conta patrocinada pelo empregador, como um 401K, você pode não ter escolha. Você está limitado aos fundos oferecidos pelo plano. Mas se as escolhas geridas ativamente no seu plano não estão acompanhando, faça barulho. Entre em contato com o seu administrador de benefícios e a empresa que opera o plano. Eles têm a obrigação de lhe oferecer investimentos de baixo custo que pelo menos igualem o desempenho de seus benchmarks declarados.
Esse é o programa. Agradecimentos a Dan Boyd, que é o engenheiro deste episódio. Como sempre, as pessoas no programa podem ter interesse nos investimentos de que falam, e o Motley Fool pode ter recomendações formais a favor ou contra. Não compre ou venda investimentos com base apenas no que você ouve. Todo o conteúdo de finanças pessoais segue os padrões editoriais do Motley Fool, mas não é aprovado pelos anunciantes. Os anúncios são conteúdo patrocinado e fornecido apenas para fins informativos. Para ver nossa divulgação completa de publicidade, consulte as notas do programa. Eu sou Robert Brokamp. Continue sendo um Fool, pessoal.
The Motley Fool tem uma política de divulgação.
Deveria Aposentar-se Mais Cedo? O Seu Fundo Está a Ganhar? foi publicado originalmente pelo The Motley Fool
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As Tarifas de Trump Podem Criar uma Corrida ao Ouro em IA de $1,5 Trilhão
Os analistas do Motley Fool estão a acompanhar uma mudança massiva na tecnologia dos EUA. Mais de 1,5 biliões de dólares estão já a fluir para infraestruturas, IA e manufatura avançada… e o número continua a subir.
Após uma grande mudança na política tarifária, uma nova Corrida do Ouro em IA está a tomar forma, e achamos que o verdadeiro vencedor é uma empresa 1/100 do tamanho da NVIDIA.
Ele constrói a infraestrutura tecnológica da qual a Apple, OpenAI e outros de repente não conseguem viver sem. Acabámos de lançar um artigo completo sobre esta ação discreta — e porque agora pode ser o momento exato para agir.
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Este podcast foi gravado a 16 de agosto de 2025.
Robert Brokamp: O seu fundo mútuo está a ganhar, e deve reformar-se mais cedo? Está a ouvir a edição de Sábado de Finanças Pessoais do Motley Fool Money. Sou Robert Brokamp. Esta semana é a Parte 2 da minha conversa com o consultor financeiro e autor Wes Moss sobre a sua pesquisa de anos sobre o que faz uma reforma gratificante. Mas primeiro, vamos ver o que aconteceu na semana passada em dinheiro. Começamos com o caos no IRS. O Presidente Trump recentemente despediu o Comissário do IRS, Billy Long, que estava no cargo há menos de dois meses. Ele será temporariamente substituído pelo Secretário do Tesouro, Scott Bessent, que aparentemente já não tem o suficiente em mãos. Esta transição faz de Bessent a sétima pessoa a tornar-se o chefe do IRS até agora este ano. A sétima. Entretanto, um quarto dos empregados do IRS deixou ou foi despedido em 2025. Isto vem após a aprovação do um grande e belo projeto de lei há um mês, que exige que o IRS forneça orientações, emita regulamentos e atualize publicações sobre as inúmeras mudanças implementadas pela nova lei. Pode ser uma temporada de entrega de impostos interessante no próximo ano. A consequência imediata de toda esta rotatividade e redução de pessoal é que pode demorar mais tempo a obter esclarecimentos oficiais do IRS, seja através das suas publicações ou se você estiver apenas a tentar falar com alguém ao telefone. Isso também pode significar menos auditorias. Ouça, não quero ser auditado mais do que qualquer outra pessoa, mas também não gosto da ideia de que as pessoas se safem de não pagar a sua parte legal. De acordo com um artigo recente na Barns que destacou esta probabilidade de auditorias mais baixas, o IRS arrecadou 5,1 trilhões em impostos de 2024, mas estima que há mais 700 bilhões que ficam por cobrar. Falando de auditorias ou o que o IRS chama de exames, saiba que na grande maioria dos casos, o IRS entrará em contacto consigo através do tradicional correio. Sempre que receber um e-mail ou uma mensagem de texto do IRS, é provavelmente uma fraude. Não clique em nenhum dos links. Não faça download dos anexos. Não responda com qualquer informação pessoal. Se receber uma carta pelo correio sobre ser auditado pelo IRS, responda imediatamente.
Continuar a lerHá realmente um processo de apelação oficial para auditorias, mas se você esperar muito tempo para responder, perde o direito de apelar. O nosso próximo item vem de Peter Mallouk da Creative Planning, que escreveu isto numa postagem recente no X: ''A dívida de cartão de crédito é o assassino silencioso. Mais de 12% dos saldos estão em atraso há mais de 90 dias, perto do nível mais alto em 14 anos, com taxas de juros superiores a 21%. Nada destrói riqueza mais rápido.'' Você pode ter ouvido que a dívida de cartão de crédito está num nível recorde, o que alguns especialistas acham alarmante, enquanto outros dizem que, bem, considerando em relação ao PIB e à renda atuais, os níveis de dívida de hoje na verdade não são motivo para preocupação, mas eu certamente acho os níveis crescentes de inadimplência de cartões de crédito preocupantes, e o aumento na taxa média de cartão de crédito é notável. Segundo o Federal Reserve, a taxa média é de 21,2%. Três anos e meio atrás, estava abaixo de 15%, e então começou a disparar. De fato, antes do aumento que começou em 2022, a última vez que a taxa média de cartão de crédito estava acima de 16% foi em 1995. Por que as taxas são tão altas? Bem, os bancos dirão que precisam cobrar essas taxas para compensar todos os calotes. Claro, alguém tem que pagar por todas aquelas recompensas de cartões de crédito e comerciais na TV. A conclusão, na minha opinião, é que os bancos conseguem cobrar essas taxas mais altas porque podem. Claro, você não precisa pagar essas taxas se mantiver seus gastos sob controle e pagar seu saldo todo mês.
Se você tem um cartão que cobra uma taxa alta ou talvez oferece recompensas modestas, procure um negócio melhor. Muitos sites hoje em dia oferecem análises de cartões de crédito, oferecem ofertas especiais, incluindo uma aqui no The Motley Fool, que você pode encontrar visitando fool.com/money/credit cards. Agora chegamos ao número da semana, que é 90. Essa é a idade que a Segurança Social completou na quinta-feira passada. O presidente Franklin Roosevelt assinou a Lei da Segurança Social em 14 de agosto de 1935, e aqui estão algumas estatísticas atuais sobre o programa, de acordo com a Administração da Segurança Social. O benefício médio mensal de aposentadoria é de $1,975 ou $23,700 por ano, o que representa 31% da renda dos americanos com 65 anos ou mais. Para quase metade das pessoas dessa faixa etária, a Segurança Social é sua principal fonte de renda, e para 12% dos homens e 15% das mulheres, a Segurança Social representa pelo menos 90% de sua renda. Seu benefício da Segurança Social será determinado pelos 35 anos de maior rendimento da sua carreira, ajustados pela inflação ou pela do seu cônjuge, se você for casado e seu cônjuge tiver ganho muito mais do que você ao longo de suas carreiras. O valor que você recebe também dependerá de quando você reivindica os benefícios. Quanto mais você esperar, maior será seu benefício até os 70 anos. Para ajudá-lo a determinar a melhor estratégia de reivindicação para você, confira algumas ferramentas online gratuitas, como opensocialsecurity.com e o Otimizador da Segurança Social da T Rowe Price. Outra ferramenta que custa $49, mas ainda vale a pena considerar. Muitos consultores financeiros profissionais a utilizam e pode ser encontrada em maximizebysocialsecurity.com. A seguir, converso com Wes Moss sobre o valor das super atividades na aposentadoria quando o Motley Fool Money continua.
Wes Moss é um consultor financeiro certificado e autor de What the Happiest Retirees Know. Na semana passada, conversei com Wes sobre os recursos financeiros e hábitos dos aposentados mais felizes. Esta semana, discutimos as chaves não financeiras para uma aposentadoria gratificante e se mais pessoas deveriam se aposentar mais cedo. Você descobriu que uma aposentadoria feliz não é apenas sobre como você gasta seu dinheiro, mas também como você gasta seu tempo. O que a sua pesquisa diz sobre os hábitos diários dos aposentados mais felizes?
Wes Moss: Há algo a que me refiro há muitos anos que se chama pursuits centrais. Pursuits centrais são essencialmente hobbies em esteroides. Joe viu Shi do stacking Benjamins. Encontrei-o num evento VIP. Claro, ele estaria lá para isso. É como um evento que você deveria estar. Acho que é um FinCon. Ele diz: "Eu realmente adoro aquelas super atividades de que você fala no seu livro." Eu disse: "Joe, esse é um nome tão bom para isso." Mas dou-lhe o crédito por isso, "Mas são super atividades. É assim que eu faço isso de vez em quando. Eu gosto delas." São essas pursuits centrais, super atividades, hobbies em esteroides. Quanto mais tivermos, melhor, Número 1. Mas a outra coisa é que medi recentemente a quantidade de tempo que passamos a fazê-las. Há uma grande diferença entre a quantidade de tempo que passamos durante a nossa semana entre o grupo dos aposentados felizes e o grupo dos aposentados infelizes. Como você pode imaginar, o grupo dos aposentados felizes passa mais tempo nessas pursuits centrais que amam. Agora, isso não importa muito. Sim, há certas categorias que mostro que tendem a levar as pessoas a um maior potencial de se encontrarem nesse grupo feliz. Sim, há algumas categorias específicas em torno disso que parecem funcionar ainda melhor do que outras categorias, mas o mais importante é a quantidade de tempo que passamos a fazê-las. Aposentados felizes, e novamente, medi o tempo. Olhei quantas horas você passa a fazer isto e aquilo, seja uma atividade atlética ou uma atividade de aventura ou uma atividade criativa, etc.
Aposentados felizes passam cerca de 280 horas a mais por ano do que o grupo infeliz. Isso são semanas e semanas se você somar tudo. É 40% mais tempo fazendo as coisas que amam, realizando aquelas super atividades. Isso é extraordinariamente importante. A outra parte disso é que, se eu mergulhasse no que traz alegria às pessoas na aposentadoria, muitas dessas atividades, Robert, são sociais. Há um verdadeiro sentido, e talvez possamos falar sobre isso ainda mais, mas se eu olhar para essas categorias, eu categorizo nove diferentes, vamos chamar de, categorias de buscas, sete das nove ao responder à pergunta, o que me traz mais felicidade quando se trata de aposentadoria tinha algo a ver com socialização. Era fazer XYZ com amigos, fazer com amigos e família, fazer com a família. Isso me impressionou, e levou muito tempo. É engraçado. Eu realmente tentei usar IA para isso, e não funcionou porque era informação demais. A razão pela qual não funcionou é que muitas das respostas que obtive que eram abertas na pesquisa mais recente tinham várias coisas em suas respostas. Era, eu gosto de jardinagem, mas também o que realmente amo é meu grupo de caminhada quinzenal com meus amigos e vizinhos. O que a IA não conseguiu decifrar para mim foi quando alguém tinha duas ou três coisas diferentes em uma frase. Eu desisti de fazer dessa maneira e literalmente passei por cada resposta e categorizei onde se encaixava, mesmo que houvesse duas ou três coisas, e eu queria captar a essência. Qual é o aspecto mais importante da vida de aposentadoria desses entrevistados que lhes traz mais alegria? Eu coloquei manualmente todos esses em diferentes categorias. Eu tenho uma categoria social. Eu simplesmente amo socializar e adoro passar tempo com meus amigos, passar tempo com minha família. Havia alguns que eram puramente sociais. Mas muitos desses outros grupos eram, eu gosto de ser voluntário com meus amigos na igreja. Eu gosto de fazer meu trabalho de meio período porque estou com meus amigos e meus colegas. Havia esse verdadeiro ingrediente pesado de socialização que permeava muitas das diferentes categorias de buscas e interesses. É simplesmente tão importante.
Robert Brokamp: Deixe-me reformular isso, 3, 2, 1. Você fala sobre pessoas caminhando com amigos. Às vezes as pessoas jogam tênis, golfe. É uma atividade social, mas também é uma atividade física. Você encontrou alguma conexão entre felicidade e apenas exercício geral, sair, levantar-se e fazer coisas?
Wes Moss: A resposta é sim. Não é uma grande diferença na quantidade de tempo porque, novamente, eu medi a quantidade de tempo que esses dois grupos passaram nessas diferentes categorias. A boa notícia é, e é sobre isso que estou escrevendo neste meu livro mais recente, acho que talvez você me dê um título para ele, mas provavelmente deveria ser chamado de Método Para Aposentar-se Mais Cedo. Você gosta de fórmulas, mas na verdade é um método para se aposentar mais cedo, e trata-se dos cinco segredos dos aposentados mais felizes e menos felizes da América. Mas sobre o que estou escrevendo é que algumas pequenas mudanças, digamos 15 minutos por dia, mais em atividades da categoria ativa. Não importa o que seja. Pode ser andar de bicicleta, yoga, aula de spinning, muito trekking na minha pesquisa. As pessoas adoram fazer trilhas. Há muito golfe, tênis, pickle, mas estas são categorizadas como atividade física. Há algo nisso que leva as pessoas ainda mais para a categoria dos felizes em comparação com o grupo dos infelizes. Sim, funciona. Importa, mas não é um aumento tão grande quanto as pessoas podem pensar.
Robert Brokamp: O nome do seu podcast é Aposente-se Mais Cedo, e parece haver uma tendência geral hoje em dia para as pessoas dizerem, sabes o que? Não deves adiar a aposentadoria. Não sabes quanto tempo vais viver. Não sabes em que estado vais estar nos teus 60, 70 ou 80 anos. Deves aproveitar o tempo que tens enquanto podes. Achas que as pessoas deveriam se aposentar mais cedo?
Wes Moss: Sem dúvida, sim, mais do que nunca. Recentemente fiz uma longa viagem de Michigan a Atlanta, que levou 15 horas. Um dos audiolivros que ouvi chamava-se Outlive, e era longo. Há apenas tanto que a minha esposa podia suportar, mas eu achei bastante deprimente. Sei que é um livro realmente bom, mas tanto do livro fala apenas sobre quão frequentemente as pessoas morrem e os quatro cavaleiros da doença cardíaca, câncer, doenças autoimunes. Foi uma audição deprimente, se assim se pode dizer. Enquanto o ouvia, e sim, claro, o ponto principal do livro é que você pode lutar contra isso e talvez Outlive, você tenha mais um tempo de vida saudável, e talvez uma extensão da vida. Mas isso apenas me fez pensar quantos americanos deveriam se aposentar assim que estivessem financeiramente prontos para fazê-lo, e entender algumas das outras coisas de que falamos, que é o lado do estilo de vida da aposentadoria. A outra coisa, Robert, que achei também fascinante da minha pesquisa mais recente, e estou analisando, novamente, a linha de base da felicidade geral na América. O que fazemos para estar acima dessa linha de base? Quais atividades e hábitos fazemos que nos colocam abaixo dessa linha de base? Queremos atividades que nos elevem acima da linha de base da felicidade. Chama-se felicidade Alpha, se estivermos a falar de finanças hoje. Há um salto enorme apenas ao chegar ao ponto em que você diz, sim, eu não preciso mais trabalhar. Estou aposentado em felicidade na América. Apenas entrar nesse novo modo de, agora estou feito. Sabemos disso. Estamos numa cultura de trabalho incrível.
É por isso que amamos investir na América. Um dos meus temas no podcast Retire Sooner é o Exército da produtividade americana. Acordamos todos os dias e trabalhamos, e todos na força de trabalho empurram um pouco mais o amendoim morro acima, e você tem 166 milhões de pessoas fazendo isso. Você tem uma economia incrível, como em nenhum outro lugar do mundo. Agora, apenas cerca de um em cada cinco dessas pessoas realmente ama o que faz. O resto da América ou odeia absolutamente seu trabalho, ou está apenas fazendo isso porque precisa, e essa é a realidade. É caro viver na América. Mas isso cria um poderoso exército de produtividade. Mesmo tendo essa grande cultura de trabalho, tudo o que você precisa fazer é entrar no LinkedIn por cinco minutos. Você vai ver sua rotina das 5:00 às 9:00. O que é? Vi algo outro dia. Era minha rotina das 5:00 às 9:00 antes do meu trabalho das 9:00 às 17:00, que é acordar, fazer um mergulho frio, correr 10 milhas. Fazer yoga, salvar o mundo, e então você faz seu trabalho das 9:00 às 17:00. Acordamos. A realidade é que o trabalho em um nível humano ocupa uma posição muito baixa nas coisas que queremos fazer se fosse totalmente nossa escolha. Ocupa apenas um lugar acima de estar doente na cama, Robert. Em certa medida, faz sentido que o próprio ato de passar para a aposentadoria seja, por si só, um impulsionador de felicidade.
Robert Brokamp: Você mencionou anteriormente que as pessoas estão preocupadas em viver mais do que o seu dinheiro, mesmo multimilionários. Existem estudos que mostram que há pessoas que estão aposentadas e poderiam gastar mais do que gastam, mas não o fazem. Como você, como consultor financeiro, ajuda alguém a superar esse obstáculo de dizer, de acordo com sua análise, que eles têm o suficiente para se aposentar, mas estão nervosos, ansiosos. Eles dizem coisas como, bem, eu não sei quanto tempo vou viver. Estou preocupado com cuidados de longo prazo. O que é necessário para fazer alguém dizer, não, você tem economizado para isso durante décadas. Agora é a hora de você aproveitar?
Wes Moss: Você tem que colocar isso em preto e branco, ou preto e branco em cores está bem. Tem que estar escrito. Seja desenhando, analisando através da inteligência artificial, ou usando um dos programas de software mais sofisticados que existem hoje para mapear seu fluxo de caixa. Esse plano, vê-lo no papel e inserir as variáveis corretas, que não são tão complicadas. Inflação, taxa de retorno esperada, quantidade de gastos. Você junta tudo isso e, desde que você esteja utilizando e eu escrevi sobre isso várias vezes, e eu acredito muito nisso, você entende como pode maximizar suas retiradas sem ficar sem dinheiro, respeitando, eu chamo de, a regra dos 4% mais. Se você consegue entender isso e mapear, o que não precisa ser excessivamente complicado. É preparação, e é um pouco de educação, ter confiança em algumas dessas regras gerais realmente importantes. Eu acho que se você entender isso, e eu acho que esse é um trabalho para um consultor fazer quando se senta com as pessoas, se elas estiverem desconfortáveis, para ajudá-las a entender que, desde que você esteja mapeando isso e usando suposições conservadoras de longo prazo, então as pessoas devem ter confiança e não medo de ficar sem dinheiro. Isso é uma parte enorme da equação geral. O planejamento tira tanta ansiedade, desde que você tenha recursos suficientes para fazer isso funcionar.
Robert Brokamp: É hora de fazer isso, tolos. Esta semana, estamos focando em fundos. Há aproximadamente $40 trilhões investidos em fundos mútuos registrados nos EUA e fundos negociados em bolsa, de acordo com o Instituto de Companhia de Investimento. Está dividido de forma bastante equilibrada entre fundos geridos ativamente e fundos de índice, embora a evidência seja clara de que a maioria dos fundos geridos ativamente não consegue superar um fundo de índice relevante. A Morning Star acrescentou mais evidências a este montante no seu relatório recentemente divulgado sobre o barómetro ativo-passivo do meio do ano. Aqui está o que encontrou. Ao longo dos 12 meses que terminaram em 30 de junho deste ano, apenas 33% dos fundos geridos ativamente superaram um par gerido passivamente. Essa cifra cai para apenas 21% quando você estende a linha do tempo para a última década. As taxas realmente importam. A porcentagem de fundos geridos ativamente no quintil mais barato teve uma taxa de sucesso que foi 12 pontos percentuais mais alta do que os fundos no quintil mais caro. Agora, não estou dizendo que você não deve possuir fundos geridos ativamente. Eu possuo vários, mas você deve verificar o desempenho uma vez por ano ou mais para garantir que eles continuem na minoria dos que superam. Aqui está o que fazer. Alinhe o desempenho do seu fundo com o de um fundo de índice que esteja na mesma categoria. Você quer ter certeza de que está fazendo uma comparação justa. Por exemplo, se você possui um fundo de valor de pequenas empresas gerido ativamente, compare seu desempenho com um fundo de índice de valor de pequenas empresas de uma empresa como a Vanguard ou a iShares. Se o seu fundo gerido ativamente não está superando o fundo de índice nos últimos 5-10 anos, então pode ser hora de se separar. Agora, se o fundo que você possui está em uma conta patrocinada pelo empregador, como um 401K, você pode não ter escolha. Você está limitado aos fundos oferecidos pelo plano. Mas se as escolhas geridas ativamente no seu plano não estão acompanhando, faça barulho. Entre em contato com o seu administrador de benefícios e a empresa que opera o plano. Eles têm a obrigação de lhe oferecer investimentos de baixo custo que pelo menos igualem o desempenho de seus benchmarks declarados.
Esse é o programa. Agradecimentos a Dan Boyd, que é o engenheiro deste episódio. Como sempre, as pessoas no programa podem ter interesse nos investimentos de que falam, e o Motley Fool pode ter recomendações formais a favor ou contra. Não compre ou venda investimentos com base apenas no que você ouve. Todo o conteúdo de finanças pessoais segue os padrões editoriais do Motley Fool, mas não é aprovado pelos anunciantes. Os anúncios são conteúdo patrocinado e fornecido apenas para fins informativos. Para ver nossa divulgação completa de publicidade, consulte as notas do programa. Eu sou Robert Brokamp. Continue sendo um Fool, pessoal.
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Deveria Aposentar-se Mais Cedo? O Seu Fundo Está a Ganhar? foi publicado originalmente pelo The Motley Fool
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