您應該提前退休嗎？您的基金表現良好嗎？

在與Motley Fool退休專家Robert Brokamp的對話中，作者Wes Moss討論了實現充實退休生活的非財務關鍵，以及是否更多人應該早點退休。

本集還包括：

• 美國國稅局的混亂。
• 信用卡逾期率正在上升，利率居高不下。
• 優化您的社會保障索賠策略的工具。
• 如何判斷你的共同基金是否在盈利。

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下面是完整的抄本。

川普的關稅可能會創造1.5萬億的人工智能淘金熱

摩托利傻瓜的分析師正在跟蹤美國科技領域的巨大變革。超過1.5萬億美元已經流入基礎設施、人工智能和先進制造業……這個數字還在不斷上升。

在一次重大關稅政策轉變之後，一場新的AI黃金熱正在形成，我們認爲真正的贏家是一家規模僅爲NVIDIA的1/100。

它構建了蘋果、OpenAI和其他公司突然無法離開的技術基礎設施。我們剛剛發布了關於這只低調股票的完整分析——以及爲什麼現在可能是行動的確切時刻。

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*股票顧問截至2025年8月18日的回報

此播客於2025年8月16日錄制。

羅伯特·布羅坎普： 你的共同基金是否獲勝，您應該提前退休嗎？您正在收聽《傻瓜財經》的周六個人財務版。我是羅伯特·布羅坎普。本週是我與財務顧問和作者韋斯·莫斯關於他多年研究什麼構成充實退休生活的對話的第二部分。但首先，讓我們看看上周發生的財經新聞。我們從國稅局的混亂開始。川普總統最近解僱了國稅局局長比利·朗，他在這個職位上工作不到兩個月。他將暫時由財政部長斯科特·貝森替代，後者顯然已經有夠多的事情要處理了。這次過渡使貝森成爲今年迄今爲止第七位國稅局局長。第七位。與此同時，國稅局四分之一的員工在2025年離職或被解僱。這是在一個月前通過的那一項偉大的美麗法案之後，這項法案要求國稅局提供指導、發布規章並更新關於新法律實施的各種變化的出版物。明年的報稅季可能會很有趣。所有這些人員變動和裁員的直接後果是，國稅局提供官方澄清的時間可能會更長，無論是通過他們的出版物，還是如果您只是嘗試撥打電話聯繫任何人。這也可能意味着審計的數量減少。聽着，我不想比其他人更頻繁地被審計，但我也不喜歡人們逃避支付合法份額的想法。根據《巴恩斯》近期的一篇文章，該文章強調了降低審計的可能性，國稅局在2024年的稅收中收集了5.1萬億美元，但估計還有7000億未收集。說到審計，或者國稅局稱之爲檢查，請知道在絕大多數情況下，國稅局將通過普通郵件聯繫您。任何時候您收到來自國稅局的電子郵件或短信，實際上可能都是詐騙。不要點擊任何連結。不要下載附件。不要回復任何個人信息。如果您收到來自國稅局關於被審計的郵件，請立即回復。

繼續閱讀實際上，審計有一個官方的上訴程序，但如果你等待太久而不回應，你將失去上訴的權利。我們的下一個項目來自Creative Planning的Peter Mallouk，他在最近的一篇X帖子中寫道：“信用卡債務是無聲的殺手。超過12%的餘額逾期90天以上，接近14年來的最高水平，利率超過21%。沒有什麼比這更快地摧毀財富。”你可能聽說過信用卡債務達到了歷史新高，這讓一些專家感到震驚，而另一些人則認爲，考慮到今天的GDP和收入，今天的債務水平實際上並不需要擔心，但我確實對信用卡逾期水平的上升感到擔憂，平均信用卡利率的上升也是顯著的。根據聯邦儲備委員會的數據，平均利率爲21.2%。三年半前，它還低於15%，然後開始飆升。事實上，在2022年開始的激增之前，最後一次平均信用卡利率超過16%是在1995年。爲什麼利率這麼高？銀行會告訴你，他們需要收取這些利率來補償所有的違約。當然，必須有人爲所有那些信用卡獎勵和電視廣告付出代價。我的觀點是，銀行之所以能夠收取這些更高的利率，是因爲他們可以。當然，如果你控制好支出，每月償還餘額，你就不必支付這些利率。

如果你有一張收費高或可能提供適度獎勵的信用卡，尋找更好的交易。現在很多網站提供信用卡評論，提供特別交易，包括在這裏的摩托財富網站，你可以通過訪問 fool.com/money/credit cards 找到。現在我們來談談本週的數字，即 90。這是社會保障在上個星期四的年齡。富蘭克林·羅斯福總統於 1935 年 8 月 14 日簽署了社會保障法案，根據社會保障管理局的數據，以下是該計劃的一些當前統計數據。平均每月退休福利爲 $1,975 或每年 $23,700，這代表了 65 歲或以上美國人收入的 31%。對於幾乎一半這個年齡段的人來說，社會保障是他們的第一收入來源，而對於 12% 的男性和 15% 的女性來說，社會保障佔他們收入的至少 90%。你的社會保障福利將由你職業生涯中 35 年的最高收入年限決定，經過通貨膨脹調整，或者如果你已婚且配偶的收入遠高於你，則由你配偶的收入決定。你收到的金額還將取決於你申請福利的時間。你等待的時間越長，福利就越高，直到 70 歲。爲了幫助你確定最佳的申請策略，可以查看一些免費的在線工具，如 opensocialsecurity.com 和 T Rowe Price 社會保障優化器。還有一個工具，費用爲 $49，但仍然值得考慮。許多專業的財務顧問使用的工具可以在 maximizebysocialsecurity.com 找到。接下來，我將與 Wes Moss 討論退休期間超級活動的價值，摩托財富貨幣節目將繼續。

韋斯·莫斯是一位認證的財務規劃師，也是《最幸福退休者的祕密》的作者。上周，我與韋斯討論了最幸福退休者的財務資源和習慣。本週，我們討論了充實退休生活的非財務關鍵，以及是否更多人應該早點退休。你發現，幸福的退休生活不僅僅是如何花錢，還包括如何利用時間。你的研究對最幸福退休者的日常習慣有什麼發現？

Wes Moss: 我稱之爲核心追求的東西已經有很多年了。核心追求本質上是強化版的愛好。Joe 從《堆放本傑明》看到 Shi。我在某個 VIP 活動上遇見了他。當然，他會出現在那種地方。這就像是你應該參加的活動。我認爲那是一個 FinCon。他說：“我真的很喜歡你在書中提到的那些超級活動。”我說：“Joe，這真是個好名字。”但我給他這個名字的功勞：“但它們是超級活動。這就是我偶爾這樣做的原因。我喜歡它們。” 正是這些核心追求，超級活動，強化版的愛好。我們擁有的越多，越好，第一點。但還有一點是，我最近測量了我們花在這些活動上的時間。我們在快樂退休者和不快樂退休者之間花費的時間差異很大。正如你所想象的，快樂退休者羣體在他們熱愛的核心追求上花費更多的時間。現在，這其實並不重要。是的，有某些類別我展示了更傾向於進入快樂羣體的人。是的，確實有一些特定類別似乎比其他類別更有效，但最重要的是，我們花在這些活動上的時間。快樂的退休者，我再次測量了時間。我查看了你花多少小時來做這個和那個，無論是運動活動、冒險活動還是創意活動等等。

快樂的退休人員每年花費的時間比不快樂的羣體多約280小時。如果把這些加起來，那就是好幾周。花費40%的時間做他們喜歡的事情，進行那些超級活動。這是非常重要的。另一個方面是，如果我深入探討一下退休生活中帶給人們快樂的因素，許多活動，羅伯特，都是社交的。確實有一種感覺，我們或許可以進一步討論，但如果我查看這些類別，我將其分爲九個不同的類別，回答“退休時最讓我快樂的是什麼”的問題時，九個中有七個與社交有關。與朋友一起做XYZ，和朋友和家人一起，和家人在一起。這讓我感到震驚，這花了很長時間。有趣的是，我實際上嘗試用人工智能來處理這個問題，但沒有成功，因爲數據太多。之所以不成功，是因爲在最新的研究中，我收到的許多開放式回答中包含了多個內容。比如，我喜歡園藝，但我真正喜歡的是每兩周與我的朋友和鄰居一起散步。人工智能無法理解的是，當有人在一個句子中提到兩到三種不同的事情時。我放棄了這種方式，實際上逐個閱讀了每一個回答，並對其進行了分類，盡管有兩到三種內容，但我想要獲取的是本質。是什麼讓這些受訪者的退休生活中帶來最多的快樂？我手動將所有這些內容放入不同的類別。我有一個社交類別。我就是喜歡社交，喜歡和我的朋友、家人一起出去。有些完全是社交的。但許多其他羣體是，我喜歡和我的朋友在教堂做志願者。我喜歡我的兼職工作，因爲我和我的朋友和同事在一起。社交這一重要成分貫穿了許多不同的核心追求類別。這實在是太重要了。

羅伯特·布羅坎普: 讓我重新表述一下，3，2，1。你提到人們和朋友一起散步。有時人們打網球、打高爾夫。這是一種社交活動，但它也是一種體育活動。你有沒有發現幸福與一般的鍛煉、走出戶外、起身做事情之間的聯繫？

Wes Moss： 答案是肯定的。這兩組在不同類別中花費的時間並沒有太大的差異。好消息是，我正在寫的這本最新書中提到的，我想也許你會給我一個標題，但它可能應該叫做“提前退休方法”。你喜歡公式，但這實際上是一種提前退休的方法，涉及到美國最快樂和最不快樂退休人員的五個祕密。我寫的內容是一些小改變，稱之爲每天多花15分鍾在積極活動上。無論是什麼，可能是騎自行車、瑜伽、旋轉課程，或者在我的研究中，大量的遠足。人們喜歡遠足。還有很多高爾夫、網球、乒乓球，但這些都被歸類爲身體活動。這其中有某種東西使得人們更傾向於快樂類別，而不是不快樂的羣體。是的，它有效。這是重要的，但它的提升幅度並不像人們想象的那麼大。

羅伯特·布羅坎普： 你的播客名字叫《提前退休》，如今似乎確實有一種普遍趨勢，人們會說，你知道嗎？你不應該推遲退休。你不知道自己能活多久。你不知道自己在60歲、70歲或80歲時會是什麼狀態。你應該在能夠的時候利用好你擁有的時間。你認爲人們應該提前退休嗎？

Wes Moss: 毫無疑問，是的，比以往任何時候都更是。我最近從密歇根開車回亞特蘭大，花了 15 小時。我聽的有聲書之一叫做《超越生命》，而且它很長。我的妻子能接受的內容有限，但我覺得這本書相當壓抑。我知道這本書真的很好，但書中有很多內容就是關於人們多麼頻繁地死去，以及心髒病、癌症、自身免疫病的四騎士。這是一次壓抑的聆聽。如果你願意，可以這樣說。當我聽的時候，當然，這本書的整個重點是你可以抵抗這些，也許可以超越生命，你有更多的健康生活期，也許有延長的生命期。但這讓我思考有多少美國人應該在財務上準備好後盡快退休，理解我們談論的一些其他事情，即退休的生活方式。還有一件事，羅伯特，我認爲也是我最近研究的一個迷人之處，我再次關注美國的一般幸福基線。我們做什麼才能高於那條基線？我們做哪些活動和習慣使我們低於那條基線？我們希望進行的活動能使我們高於幸福基線。如果我們今天談論財務，這叫做幸福阿爾法。只要達到你說的那一點，沒錯，我不再需要工作。我在美國幸福地退休。進入那種新的狀態，哦，我完成了。我們知道這一點。我們處於一個令人驚嘆的工作文化中。

這就是我們喜歡在美國投資的原因。我在《盡早退休》播客上的一個主題是美國生產力的軍隊。我們每天起牀工作，勞動力中的每個人都在把花生推得更高一點，你有1.66億人這樣做。你擁有一個與世界上其他地方無與倫比的驚人經濟體。現在，只有大約五分之一的人真正熱愛他們所做的。其餘的美國人要麼絕對討厭他們的工作，要麼只是因爲不得不做而做，這就是現實。在美國生活成本很高。但這確實創造了一支強大的生產力軍隊。即使我們擁有這種偉大的工作文化，你只需在LinkedIn上跳躍五分鍾。你會看到你的5:00-9:00日常。那是什麼？我前幾天看到了一些東西。那是我在9:00-5:00工作之前的5:00-9:00日常，起牀，冷水浸泡，跑10英裏。你做瑜伽，拯救世界，然後你就去9:00-5:00的工作。我們起牀。現實是，工作在人類層面上在我們想做的事情中排名真的很低，如果完全由我們決定的話。它的排名僅高於生病臥牀，羅伯特。在某種程度上，退休的行爲本身確實是一個幸福的助推器。

羅伯特·布羅坎普： 你之前提到過，人們擔心活過他們的錢，即使是百萬富翁也一樣。有研究表明，有些退休人士其實可以花更多的錢，但他們卻沒有。作爲一名財務顧問，你是如何幫助人們克服這種心理障礙的，他們的分析顯示，他們有足夠的資金退休，但他們感到緊張、焦慮。他們會說，例如，我不知道我能活多久。我擔心長期護理。要讓人們說不，你已經爲此存錢幾十年了，現在是時候讓你利用這些資金了，需要做些什麼？

Wes Moss: 你必須把它寫成黑白分明，或者黑白彩色都可以。它必須被記錄下來。無論你是通過繪圖、人工智能分析，還是使用現今存在的更復雜的軟件程序來規劃你的現金流。那份藍圖，看到它在紙上並填入正確的變量，這些並不復雜。通貨膨脹、預期回報率、支出額度。把所有這些放在一起，只要你在利用這些，我已經寫過幾次了，我對此深信不疑，你理解如何最大化你的取款而不會耗盡資金，遵循我稱之爲4%加規則。如果你能夠理解這一點並將其規劃出來，這並不需要過於復雜。這是準備工作，也是一些教育，圍繞一些非常重要的經驗法則建立信心。我認爲如果你理解這一點，我認爲這是顧問在與客戶坐下來時應該做的工作，如果他們感到不安，幫助他們理解，只要你在規劃這一切並使用保守的長期假設，那麼人們應該有信心而不是害怕耗盡資金。這是整體方程式中的一個重要部分。規劃消除了很多焦慮，只要你有足夠的資源使其運作。

羅伯特·布羅坎普： 是時候行動了，傻瓜們。本週，我們的重點是基金。根據投資公司協會的數據，美國註冊的共同基金和交易所交易基金的投資總額約爲40萬億美元。盡管證據清楚表明，大多數主動管理的基金未能超過相關的指數基金，但這兩者之間的投資大致相等。晨星在最近發布的年中主動被動基準報告中爲這一點提供了更多證據。它發現，在截至今年6月30日的12個月中，只有33%的主動管理基金超過了被動管理的同行。當你將時間範圍延伸到過去十年時，這一數字僅降至21%。費用確實很重要。在最便宜的五分之一中，主動管理基金的成功率比最昂貴的五分之一高出12個百分點。現在，我並不是說你不應該擁有主動管理的基金。我自己也擁有幾只，但你應該每年檢查一次業績，以確保它們仍然處於表現出色的少數之中。該怎麼做呢？將你的基金的表現與同一類別中的指數基金進行對比。你要確保進行的是同類比較。例如，如果你擁有一只主動管理的小盤價值基金，就將其表現與來自先鋒或iShares等公司的小盤價值指數基金進行比較。如果你的主動管理基金在過去5-10年內沒有超過指數基金，那麼也許是時候分道揚鑣了。現在，如果你擁有的基金是在僱主贊助的帳戶中，比如401K，你可能沒有選擇。你只能選擇計劃提供的基金。但如果你計劃中的主動管理選擇無法跟上，發出一些聲音。聯繫你的福利管理員和運營該計劃的公司。他們有責任爲你提供低成本的投資，至少要與他們所聲明的基準表現相匹配。

這就是節目。感謝丹·博伊德，他是本集的工程師。和往常一樣，節目中的人可能對他們談論的投資感興趣，而愚人投資公司可能會對此有正式的推薦或反對。不要僅僅根據你所聽到的內容買賣投資。所有個人理財內容都遵循愚人投資公司的編輯標準，但未經廣告商批準。廣告是贊助內容，僅供信息參考。如需查看我們的完整廣告披露，請查看我們的節目說明。我是羅伯特·布羅坎，大家繼續愚弄下去。

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